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Tema: Resolución favorable del BDE contra COFIDIS

  1. #1
    Moderador General y miembro Junta Directiva ACUSA Avatar de RCB
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    Resolución favorable del BDE contra COFIDIS

    Reproduzco la resolución del Banco de España contra COFIDIS, recibida ayer.

    Madrid, 13 de Junio de 2011

    En relación con la reclamación por UD. presentada contra COFIDIS HISPANIA E.F.C.,S.A.,
    adjunto se remite informe que ha emitido este Servicio de Reclamaciones, con el alcance previsto en su normativa aplicable, y en el que exclusivamente se ha analizado si la entidad reclamada ha procedido al cumplimiento de las normas de transparencia y protección de la clientela que resulten de aplicaciñon, y de las buenas prácticas y usos fiancieros.

    En la tramitación de esta reclamación se han obserbado las normas de procediemiento aplicables, con excepción del plazo para su emisión como consecuencia de la carga de trabajo del Servicio.

    El presente informe no podrá ser objeto de recurso, dejando a salvo los derechos de los particulares para proceder en la forma que estimen conveniente a sus intereses ante la jurisdicción competente y en ningún caso tendrá carácter vinculante para las partes implicadas.

    EL JEFE DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES

    Fdo. Fernando Tejada

    Ref. Expediente: R-2010xxxxx

    Informe del Servicio de Reclamaciones del Banco de España en relacióncon la reclamación presentada por D. XXXXXX XXXXXXXXXXXXX XXXXXX, en fecha 25 de noviembre de 2010 contra la entidad COFIDIS HISPANIA EFC, S.A.

    I. OBJETO DE LA RECLAMACIÓN

    El reclamante interpuso, en tiempo y forma, escrito ante el Servicio de Atención al cliente de la entidad, denunciando el repetido cobro de gastos de reclamaciónes de posiciones deudoras por 18 euros hasta adeudarle por este concepto un importe total de 667,90 euros y solicitendo la devolución de las primas de seguro indebidamente cobradas por importe de 1.471,68 euros ya que aunque la entidad le responde que el seguro fué contratado telefónicamente, en la petición del crédito está marcada la casilla de renuncia al seguro.

    Damos por reproducido el contenido del escrito de reclamación por ser conocido por ambas partes.

    II. ALEGACIONES DE LA ENTIDAD RECLAMADA

    La entidad reclamada presentó alegaciones mediante escrito de fecha 14 de febrero de 2011, copia del cual se adjunta a este informe. En síntesis, la entidad se ratifica en la respuesta dada al reclamante por su Servicio de Atención al cliente donde explica que el reclamante solicitó en agosto de 2007 un crédito a Cofidis que le fué concedido, por importe de 6.000 euros, comenzando a abonarse inicialmente cuotas mensuales por importe de 187 euros, suscribiendo asimismo el seguro CNP para coberturas en caso de fallecimiento, gran invalidez, incapacidad temporal o pérdida de empleo del asegurado.

    Dicho seguro fue contratado por el reclamante no al tiempo se suscribir el contrato sino días después, cuando este le fue ofertado telefónicamente y, tras la suscripción del mismo le fueron remitiendo recibos del préstamo que incluian la prima mesusal del seguro tal y como se le detallaba en el extracto de sulinea de crédito que se remitía a su domicilio. Posteriormente, el reclamante contactó con Cofidis, en el año 2009, quedando fijadas las cuotas en 156 euros. No obstante, el pago de las cuotas ha resultado irregular, por lo que de conformidad con lo establecido en la cláusula 8 de las condiciones generales del contrato, se devengaron las comisiones de devolución por tales impagos, como compensación por los gastos externos sopoertados y las numerosas gestiones que se ha visto obligada a realizar la entidad (según aduce, envío de cartas, sms, llamadas telefónicas, coste bancario de la devolución del recibo, entre otras).

    Por último, señala que lamenta la confusión del Sr. Cxxxxxxxxxxxxx xxxxxxx acerca de las cantidades debidas, pese a que ha tratado de darle todas las expicaciones precisas en refenrencia alcrédito que por el mismo fue contratado. Al respecto, propone al cliente la amortización de los importes pendientes paralizando la generación de nuevos intereses o gastos adicionales con el objeto de facilitarles el reembolso de los importes debidos.

  2. #2
    Moderador General y miembro Junta Directiva ACUSA Avatar de RCB
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    III. OPINION DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES

    En primer lugar, creemos conveniente precisar que el reclamante viene obligado al pago de las cuotas períodicas de devolución del crédito suscrito (con los intereses y comisiones que correspondan. De ahí elderecho que asiste a la entidad para reclamar de su cliente, de acuerdo con las condiciones contractuales pactadas, el pago de cualquier cantidad que éste legalmente adeude por razón de dicho crédito.

    Una vez analizado el historial de la linea de crédito titularidad del Sr. Cxxxxxxxxxxx, se observa que desde octubre de 2007 se han producido numerosos retrasos en el pago de los recibos mensuales, que al haberse tenido que remitir a la cuenta domiciliataria del préstamo una segunda vez, han generado una comisión por reclamación de 18 euros, que se encuentra pactada en el contrato de prétamo formalizado entre las partes en el año 2007. Ante esta situación, debe indicarse que el adeudo de comisones por reclamación de posiciones deudoras constituye una prçactica bancaria habitual que tiene por objeto la recuperación de los costes que debe soportar la entidad como consecuencia de las gestiones necesarias para la recuperación de dichos saldos, siendo preceptiva para su procedencia la mención en el documento contractual correspondiente.

    Además, cabe destacar que es criterio de este Servicio de Reclamaciones que para poder efectuar legitimamente adeudos por este concepto (además de venir recogida la comisión en el documento contractual), deberán cumplirse una serie de requisitos que a continuación se resumen:

    I. En primer lugar, debe quedar absolutamente claro que el devengo de la comisión está vinculado a la existencia efectiva de gestiones de reclamación realizadas ante el cliente deudor, algo que, a juicio de este Servicio, no queda justificado con la simple remisión de una carta periódicamente generada por ordenador-

    II. En segundo lugar, la comisión no puede reiterarse en la reclamación de un mismo saldo por gestiones adicionales realizadas por la entidad con el mismo fin, ni siquiera cuando, en el caso de impago en el tiempo, el mismo se prolonga en sucesivas liquidaciones de la cuenta de la tarjeta. No obstante lo anterior, se considera que la aplicación de la comisión es compatible con la repercusión de los gastos soportados por la entidad a consecuencia, en su caso, de la intervención de terceros (por ejemplo, Notaría) en las gestiones de reclamación, (siempre que tal circunstancia esté, igualmente, contractualmente contemplada y acreditada).

    III. En tercer lugar, dada la naturaleza, se exige que su cuantía sea única, cualquiera que sea el importe del saldo reclamado, no admitiendose tarifas porcentuales.

    IV. Por último, como criterio adicional, se considera que la aplicación automática de dicha comisión no constituiría una buana práctica financiera (ni una aplicación correcta de los principios antes señalados) ya que la reclamación debe realizarse teneiendo en cuenta las circunstancias particulares de cada impagado y de cada cliente. En efecto, solo cuando se analiza, caso por caso, la procedencia de llevar a cabo cada reclamación, se justifica, bajo el principio de la buena fe, la realización de gestiones individualizadas de recuperación.

    En este punto, la entidad acuerda indebidamente el cobro de comisiones por impago de manera porcentual, si bien en el presente caso ha aplicado en lacuenta del reclamante el mínimo establecido, esto es, 18 euros, no acreditando en modo alguno la existencia de cualquier tipo de gestión tendente a reclamar losimpagos a su cliente, tales como llamadas telefónicas, o envío de mensajes de texto y que justifiquen el cobro de una comisión por reclamación de mensualidades impagadas.

    Por otro lado, y en relación con la contratación de un seguro asociado a la linea de crédito titularidad de la reclamante y al cargo de sus cuotas mensuales creemos conveniente precisar que este Servicio sólo puede emitir su opinión a partir de la documentación que se aporta al expediente por una y otra parte, sin entrar a valorar las manifestaciones realizadas que no se encuentren debidamente acreditadas o reconocidad por ambas. Ante tal situación, debe indicarse que este Servicio únicamente es competente para valorar si la entidad reclamada contaba con autorización para proceder al cargo de las citadas cuotas mensuales, pues del resto de las cuestiones asociadas al seguro (comercialización, alcance...) sólo puede ser conocedora.en su caso, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, situada en Pº de la Castellana 44, 28019 Madrid, conforme a lo establecido en el artículo 62 de la Ley 30/1995 de 8 de noviembre (BOE del 9), de ordenación y Supervisión de los Seguros Privados.

    Así las cosas, se aporta al expediente copia de la "Solicitud de Crédito" por importe de 6.000 euros donde figura marcada con una X la casilla que indica la siguiente decisión del cliente "No, renuncio a las ventajas del seguro Vidalibre", contrato cuya fecha no está reflejada, lo cual ha de señalarse per se, como una mala práctica por parte de la entidad. Posteriormente, en conversación cuya fecha tampoco se acredita por la entidad en modo alguno, el reclamante da su conformidad a la contratación del seguro controvertido. Así las cosas, y no pudiendo es Servicio analizar si el consentimiento dado en la conversación telefónica fue posterior a la firma del contrato cuya firma también se desconoce, no puede emitirse un pronunciamiento acerca de si se había autorizado o no a Cofidis a realizar los cargos del seguro controvertido. Sin prejuicio de lo dicho, habiendo recibido el reclamante los extractos mensuales en su domicilio, en los que aparece la cuota a pagar de la prima del seguro contratado, lo cierto es que este no ha manifestado su disconformidad hasta varios años más tarde, por lo que igualmente podría entenderse, a salvo de lo que pudieran determinar en su caso los tribunales de justicia, que el ahora reclamante prestó su consentimeinto tácito a la referida operación.

    IV. CONCLUSIÓN

    Este Servicio considera que la actuación de la entidad reclamada se ha apartado de las buenas prácticas y usus financieros al no acreditar las gestiones realizadas para el recobro de las posiciones deudoras ni la fecha de suscripción del contrato de financiación mediante linea de crédito concertado con el cliente, lo que impide a este Servicio determinar la validez de los cargos realizados por el seguro de protección de pagos de la compañía CNP.

    Este Servicio no es competente para valorar, decidor, ni pronunciarse sobre posibles daños y perjuicios que se hayan podido ocasionar a los clientes y usuarios de los servicios financieros. Dichas cuestiones podrán someterse, en su caso, y de considerarlo la perjudicada, a los correspondiente órganos judiciales.

    Se recuerda que este informe no es susceptible de recurso ni ulterior tramitación en esta sede, dejando a salvo los derechos de los particulares para proceder en la forma que estimen conveniente a sus intereses ante la jurisdicción competente.


    Madrid, a 13 fe junio de 2011

    EL INSTRUCTOR


    Bueno, he publicado la resolución sin saltarme ni una coma. Me gustaría recibir opiniones y pasos a seguir a partir de ahora.

    Muchas gracias de antemano

  3. #3
    Admin Avatar de vayatela11
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    Gracias / Me Gusta's
    Pues hombre, enhorabuena, ya que te ha dado el BdE la razón.

    No sé si ahora te responderá algo Cofidis, pero me temo que si ignoran la resolución, la única forma de obtener tu dinero es en los tribunales. La respuesta del BdE guardala bien, porque en el caso de que vayas a juicio jugará un papel muy importante. Lo del proceso judicial para este caso, ya no te puedo decir como va. No tengo experiencia ni he visto algún otro caso por aquí.

    Para otras reclamaciones, quizás sea mejor separar por un lado el tema del seguro y por otro el tema de las comisiones. Si te tienen que hacer dos pagos, igual "les duele menos" que un pago grande.

    Seria conveniente también que publicaras la reclamación que enviastes, quitando datos personales obviamente, para que el foro tenga una referencia completa de tu proceso. Así todos podremos aprovecharlo.


    PD: Esto ya es muy personal, y cada uno hará las cosas de una forma. Pero por temas de privacidad, yo no pondría elementos que las entidades (en este caso cofdis) puedan usar para identificarte: como los importes reclamados, fechas y tal... Quién sabe quien leerá esto. Pero a mi no me gustaría que Cofidis pudiera saber los pasos que voy a dar.

  4. #4
    Asesora F.A.U. y miembro Junta Directiva ACUSA Avatar de Ocnur
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    Gracias / Me Gusta's
    Enhorabuena :-)

    Ahora debes esperar, a ver por dónde salen los de Cofidis. Si pasado un mes, no sabes nada, ponte en contacto con el BdE y se lo haces saber.

    De momento eso.

  5. #5
    Doctor Antiusura Avatar de bonojav
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    Gracias / Me Gusta's
    Mi felicitación!!! ojala te lo paguen pronto. Escribe y nos lo cuentas.

  6. #6
    xxxxxxxxxx
    Visitante sin registro
    Enhorabuena!!!! Me alegro mucho de que te tengan que devolver tu dinero, a ver si los demas tambien tenemos suerte

  7. #7
    Operativa Promoción y Comunicación Avatar de PINTENSE
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    Gracias / Me Gusta's
    Enhorabuena, una entidad mas que va cayendo, estos golfos van teniendo lo que se merecen para que deen de robar a manos llenas. Solo te queda esperar a ver que hacen y si te devuelven el dinero tuyo. Espero que la espera sea cortita. ENHORABUENA!!!!!!!!!

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