Exacto. Es el problema que siempre nos dan, que no pueden ofrecerte un préstamo para quitarte préstamos externos. Sólo queda hacer algo como lo que dices, o algún amigo que te de una factura o algo que justifique el préstamo como consumo o reforma.Iniciado por mozart76
Porque de tal manera amó Dios al mundo, que ha dado a su Hijo unigénito, para que todo aquel que en Él cree, no se pierda, mas tenga vida eterna.
Muy bueno el consejo. Gracias.
Porque de tal manera amó Dios al mundo, que ha dado a su Hijo unigénito, para que todo aquel que en Él cree, no se pierda, mas tenga vida eterna.
En las casas tenemos muchas cosas que guardamos y no utilizamos, por ejemplo un juego de cafe que tenemos en una vitrina, y luego compramos otro juego para usarlo a diario: vajillas, manteles, toallas, colchas.....que guardamos como joyas para no usar nunca y que nos ocupan un espacio en casa (al precio que está el metro 2). Yo empecé a dar uso a todas esas cosas, por ejemplo, una colcha que no uso porque es muy pesada, me sirve como alfombra de salón, se me rompió el secador de pelo y ahora me lo seco con un ventilador de aire caliente, una sábana original se puede convertir en un vestido de verano, las toallas viejas sirven como trapos de limpieza en lugar de comprar gamuzas, etc.
La ropa se puede reciclar con un poco de maña (en buena hora aprendí a coser en mi juventud), de una camisa que no nos vale se pueden reutilizar los cuellos y puños que, pegados a una camiseta, con un jersey por encima........en los saldos se pueden comprar prendas buenas que, aunque no sean de nuestra talla, podemos acomodar.
Una campaña que me gusta es la de llevarse la comida que nos sobra en un restaurante, que al fin y al cabo, la hemos pagado y la van a tirar, y si nos llevamos unos restos a casa, pues podemos cenar con ellos o hacer croquetas o añadirlos a una sopa.
estoy contigo contratuerca,la puerta de mi lavadora despues de unos apños,es como los radiocasets del coche,frontal extraible,lo que es aconsejable no olvidarse de ponerla cuando se pone el lavado
Así es contratuerca, hay que aprovechar lo que se pueda, y también hay muchas cosas que igual ni usamos y que se pueden vender, es lo primero que yo hice en cuanto empezaron mis problemas (oro, radiocaset con cd, etc...).
Porque de tal manera amó Dios al mundo, que ha dado a su Hijo unigénito, para que todo aquel que en Él cree, no se pierda, mas tenga vida eterna.
Bueno, tal como dije en su día, subo dos hojas de excel para este menester. Una es para calcular las cuotas de la hipoteca o de los préstamos personales que tengamos teniendo en cuenta que las amortizaciones anticipadas se realizarán en tiempo. La otra es teniendo en cuenta que las amortizaciones anticipadas que tengamos previstas hacer serán en cuota. Tanto una como otra usan el sistema de amortización francés. Estas hojas de cálculo sólo son válidas para tipos de interés simple.
Archivo adjunto 1482
Archivo adjunto 1483
Se debe de tener en cuenta que para las hipotecas el tipo de interés irá variando anualmente o semestralmente (dependiendo de lo que aparezca reflejado en la escritura de nuestra hipoteca). Para reflejar esta variación deberemos de ir creando hojas dentro de la hoja de excel en cuestión, marcar el nuevo tipo de interés con el capital amortizado hasta la última cuota previa a la revisión (semestral o anual), poner el nuevo tipo de interés y actualizar el número de cuotas pendientes.
Estas hojas de excel no las he hecho yo. Las descargué en su momento de una página de internet y las uso para saber la nueva cuota que me quedaría tras la previsión de amortización en el futuro o para saber cuantas cuotas me quito de encima si amortizo en tiempo y la fecha prevista de cancelación total de la hipoteca en ambos casos. Las uso en conjunción con la hoja de excel de control de gastos. Por otro lado también las he usado antes de concertar un préstamo en el pasado para saber de antemano la cantidad exacta de cuota que me tocará pagar. También la he usado para saber la cantidad de dinero que el banco me "roba" en concepto de intereses para motivarme aún más en amortizar lo máximo. En el caso de la hipoteca si no hubiera amortizado nada con la cantidad "robada" en intereses se podría comprar perfectamente otra casa.
Saludos.
Última edición por mozart76; 03/08/2012 a las 02:53
[ATTACH]Ejemplo amortización en cuota[/ATTACH]
[ATTACH]Ejemplo amortización en tiempo[/ATTACH]
Para mayor comprensión del uso de las hojas de Excel que subí anoche subo dos hojas rellenadas a modo de ejemplo. Cada una recrea la misma situación y amortizaciones anticipadas, una en el caso de amortización en tiempo y la otra en el caso de amortización en cuota. En el ejemplo se recrea a una persona con una hipoteca a 30 años (360 cuotas) por valor de 180000 euros y que tiene además un préstamo personal de 20000 euros a 6 años. En el caso de la hipoteca, tiene una revisión de intereses anual y con las pestañas “Hipoteca (Año 1)”, “Hipoteca (Año 2)” e “Hipoteca (Año 3) se refleja la variación anual de la hipoteca teniendo en cuenta esa revisión de intereses anual. En el tercer año de vigencia de la hipoteca esta persona decide con los ahorros que ha previsto tener (gracias a la previsión hecha con la hoja de Excel de control de gastos) ir amortizando anticipadamente en la hipoteca (en cada hoja se simula el hacerlo en una modalidad u otra, es decir, en tiempo o en cuota). Respecto al préstamo personal va haciendo amortizaciones anticipadas desde el principio de la concertación de éste.
Gracias a estas simulaciones esta persona se puede hacer una idea muy aproximada del dinero que se ahorra en intereses al amortizar anticipadamente y la fecha en la que cancelará esos préstamos. Por otro lado también puede hacerse una idea de los beneficios añadidos (y del consiguiente ahorro en dinero) por realizar estas amortizaciones anticipadas: aumento de la desgravación en la declaración de hacienda al aumentar la cantidad que invertimos en el pago de la hipoteca, extorno de prima de seguro no consumida por amortización anticipada parcial o total… (Explicaré esto en siguientes mensajes).
Saludos.
Última edición por mozart76; 03/08/2012 a las 15:49
Hace unos años, al concertar mi hipoteca, y con la excusa de la rebaja de diferencial en mi hipoteca por contratar unos servicios "extra" con el banco, acepté contratar el seguro de hogar con mi banco. Me cobraban un pastizal con el dichoso seguro. Calculé con el simulador de hipotecas y préstamos que he subido la cantidad exacta de dinero que me ahorraba por esa bajada en el diferencial de mi hipoteca debido a haber contratado el seguro de hogar con el banco. Me percaté que no era tanto dinero y llamé a varias aseguradoras para pedir presupuestos de ese seguro de hogar. En todas estas aseguradoras era muchísimo más barata la póliza de seguro que la que me cobraba el banco. No renové ese seguro de hogar con el banco y contraté con una conocida empresa aseguradora. Me ahorré bastante dinero porque aún subiéndome el diferencial la nueva póliza cubría esa diferencia.
Os recomiendo a los que tengáis hipoteca que, si tenéis contratado algún producto con el banco recibiendo como contrapartida una rebaja en el diferencial de vuestra hipoteca, procedáis a pedir presupuestos en otras empresas y calcular con un simulador de hipotecas la diferencia. Ahorraréis una cantidad de dinero importante.
Saludos.
Hola contratuerca, tienes toda la razón a tirar de donde sea
La tarjeta de crédito es como una pistola económica, mata la prosperidad futura, es como una droga, nos proporciona una euforia inmediata y poco a poco nos conduce a la muerte economica
Tal como indiqué hay más beneficios respecto a la amortización anticipada en nuestra hipoteca o préstamos personales que el mero hecho de ahorrar en intereses.
En el caso de la hipoteca de la vivienda habitual, al amortizar anticipadamente se debe de tener en cuenta lo siguiente: Todo el mundo puede desgravar por la compra de vivienda (Las nuevas hipotecas que se contraten a partir de 2013 no tendrán derecho a ello). El porcentaje será de un 15% sobre las cantidades aportadas con un límite máximo de 9.040 euros, lo que a efectos reales arroja una deducción máxima de 1.356 euros (en caso de estar a nombre de la pareja también sería el doble, 2712 euros). Entre las cantidades a desgravar se debe incluir el capital amortizado, los intereses satisfechos y los gastos derivados de la financiación, como por ejemplo un seguro de vida ligado a la misma y que la mayoría de bancos obliga a contratar junto con el préstamo hipotecario. Al amortizar anticipadamente podremos llegar al límite de 9040 euros o 18080 euros en caso de estar a nombre de nuestra pareja también, obteniendo más dinero en nuestra declaración a hacienda.
En el caso de los préstamos personales en los que nos hayan metido un seguro con PUF (prima única financiada) al amortizar una cantidad anticipadamente ya sea total o parcial, tenemos derecho a exigir (mirar en la póliza del seguro la cláusula correspondiente) el extorno de la prima no consumida. Los seguros con PUF son un tipo de seguros que los bancos han diseñado para robarnos una vez más. Este tipo de seguros (suele ser de protección de pagos) lo ponen como requisito imprescindible para concedernos el préstamo. Consiste en que nos lo cobran cubriendo varios años (normalmente toda la vida del préstamo. Lo cobran de golpe de forma anticipada y lo incluyen en el capital prestado, de tal forma que nos cobran intereses por ello. Por ejemplo: en el caso de pedir un préstamo de 20000 euros con una duración de 5 años, nos cobran ese seguro por valor de 1000 euros (el cual nos cubre los 5 años del préstamo). Al concedernos el préstamo nos ingresan en nuestra cuenta 19000 euros (20000 euros menos 1000 euros del seguro). En el caso de amortizar anticipadamente tenemos que solicitar que nos extornen (devuelvan) la parte proporcional del seguro acorde a esa cantidad amortizada anticipadamente. Si no lo pedimos nosotros no nos lo devuelven. Incluso solicitándolo nosotros pueden intentar devolvernos menos de lo que nos corresponde, como me pasó a mí (publicaré un post relatando esto cuando tenga la resolución de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones en mis manos). Últimamente están colándole este seguro a la gente en las nuevas hipotecas. Hay que tener en cuenta que, como denuncian muchos compañeros en otros posts, puede darse el caso de que nos hayan cobrado ese seguro y que no le hayan dado de alta, una estafa en toda regla totalmente denunciable.
Por último, como única cosa negativa a la hora de amortizar anticipadamente, hay que tener en cuenta que si está reflejado en las condiciones de nuestro préstamo, nos pueden cobrar una comisión por cancelación anticipada. Suele ser de un 3% sobre la cantidad amortizada anticipadamente. Pero es un mal menor ya que siempre es mejor pagar un 3% sobre una cantidad que el interés nominal que nos cobren por el dinero prestado.
Saludos.
Última edición por mozart76; 06/08/2012 a las 11:31
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