Hoja de cálculo para interés COMPUESTO

Importante sobre el interes de las tarjetas.

Ante todo pido perdón si no me queda clara la explicación. Pero son las 5 y media de la mañana, llevo toda la noche en vela calculando intereses y me pican los ojos de estar delante del monitor.
Veamos:
He estado haciendo cálculos con las tarjetas de citibank y mbna. Resulta que estos señoritos usan lo que se llama "crédito revolving". Supongo que otras tarjetas también lo harán así.
¿Qué es un crédito revolving o revolvente?, pues basicamente es un credito donde tu pagas una cantidad que se descuenta de la deuda pero que no corresponde a un cuadro de amortización. Es decir, cuando tu pagas una hipoteca, esta se corresponde con un cuadro de amortización. Tu sabes que el día tal vas a pagar una cantidad del capital y otra de intereses. Y los intereses salen del capital que te queda por pagar. En un credito revolving la cosa es diferente.
Tu debes 1000 euros. Pagas un recibo de 100, te quedan 900 por pagar. Te aplican los intereses 50 Euros. Les debes 950.
Ahora debes 950, pagas un recibo de 100 €, te quedan 850 Por pagar. Te aplican intereses de 45 euros. Les debes 895 euros.

Es decir, los intereses generan más intereses. O lo que se conoce como interes compuesto. (bendido profesor de Contabilidad de 1º)
Pues bien, tal y como reclamamos ahora los intereses, la cosa queda así.
Nos aplican 30 euros de comisión de un recibo impagado el 01/01/2000 pasan seis años y medio y te lo devuelven. El interes que te cobran es un 26 % TAE, luego tu le reclamas.
30 euros * 6,5 años * 31% (26 + 5 puntos de penalización) = 60,45 Euros de intereses.
Pero claro, a estos impresentables nuestros 30 euros del 2000 le han supuesto lo siguiente:
30 Euros. al 26 % el primer año = 7,80 Euros de interes.
El segundo año te calculan el 26 % sobre 37,80 € (30 + 7,80 = capital + intereses) 37,80 * 26% = 9,83 € de interes.
Y así sucesivamente:

Año Capital Interes 2000 completo 30,00 7,80 2001 completo 37,80 9,83 2002 completo 47,63 12,38 2003 completo 60,01 15,60 2004 completo 75,61 19,66 2005 completo 95,27 24,77 2006 mitad 120,05 15,61 TOTAL 105,65
Es decir, estos 30 euros que nos quitaron de una comisión mal cobrada les ha supuesto 105,65 Euros de intereses. Y nosotros con el 5% de penalización les cobramos solo 60,45. Con lo que todavía ganan dinero. El motivo es que nosostros aplicamos intereres simple y ellos compuesto.
Para que se hagan una idea. 30 euros al 31% (26% del contrato + 5% penalización) durante diez años son:
En primer lugar tus 30 euros que te tienen que devolver. Pero es que diez años de interes compuesto al 31% son
ni más ni menos que 385 Euros de interes por una sola comisión. (si, si has leido bien, casi cuatrocientos euros).
Vamos si esto es así, a más de uno en vez de reducir su deuda se van a quedar en positivo en la tarjeta.
Llevo toda la noche haciendo un excel que calcule en interes compuesto y todavía lo tengo a medias. Hay que tener en cuenta que ellos trabajan con amortizaciones mensuales y que cinco puntos anual no es 5/12 mensual.

Para los que quieran ir trabajando paralelamente aqui les dejo informacion:
Formulas interes compuesto: http://platea.pntic.mec.es/anunezca/ayudas/interes/interes.htm
Credito revolving: http://es.wikipedia.org/wiki/Cr%C3%A9dito
Perdón por el lio a intentar explicarlo, pero tengo la cabeza que no me da para más. Me voy a la cama. Chau.