DUDA EN EL T.A.E. aplicable

BUENAS TARDES A TOD@S.
No se si es el hilo apropiado, pero si no es así Mil disculpas.
Tras leer varios días sobre lo que he encontrado al respecto, y repasar hasta la saciedad contratos, recibos, etc. he encontrado 3 TAE diferentes.
En los recibos de préstamo TAE de OPERACION, y TAE REMANENTE, con una pequeña variación de décimas arriba o abajo entre los 2 ( 3.61-3.49).
Por otro lado en los recibos de los intereses de demora aparece el TAE DE DEMORA (20.51 p.ejem.). Entiendo que es este el aplicable con la penalización.
Llegados a este punto, he intentado utilizar la tabla para el interes simple, pero por motivo de mi ignorancia no he podido. Os comento como lo he calculado y si alguien me confirmara si es asi estaría agradecido pues tengo cerca de 40 comisiones que recamar y no me gustaría errar.
Fecha cargo 13/03/2006 18.03 € 20.51 + 5 = 25.51
18.03 x 25.51= 4.59€ año / 12 meses= 0.383 mes
Supuesta devolución 30/03/2012
72 meses entre cargo y devolución x 0.383 € = 27.58 € a lo que debo sumar el importe de la comisión..............27.58 + 18.03 = 45.61 €


De nuevo, MIL GRACIAS