SEGURO INCLUIDO CON HIPOTECA.
Me ofrecen un seguro combinado con mi préstamo hipotecario. ¿En qué tengo que fijarme a la hora de contratarlo?
Tenemos que saber que junto con la hipoteca solo hay un seguro de contratación obligatoria, el seguro de incendios. Además de este, las entidades pueden imponer la suscripción de un seguro que garantice el pago de la hipoteca, por ejemplo, un seguro de vida, pero están obligadas a aceptar que suscribas tus seguros con la compañía aseguradora que tú elijas. En cualquier caso, es importante examinar algunos datos para poder tomar una decisión. Así, es interesante identificar, por ejemplo:
El modo de pago.
Es fundamental conocer si es prima única o pago periódico (normalmente anual) para entender a qué nos estamos obligando.
El coste real del seguro.
En la información precontractual que te facilita tu entidad, debe aparecer el coste de cada seguro y la diferencia entre la contratación de tu préstamo con bonificación y sin ella. Para poder comparar entre el coste de diferentes seguros debes tener en cuenta que, si la entidad te ofrece bonificaciones por la contratación del seguro, su coste real será el coste de la prima menos las bonificaciones.Si decides de suscribir un seguro obligatorio con una aseguradora distinta, no te podrás beneficiar de la bonificación.
Es también importante valorar si las coberturas ofrecidas se adecúan a nuestras necesidades concretas. Un seguro con coberturas insuficientes no nos sirve y uno con coberturas excesivas nos supondrá el pago de una prima mayor. Así, es necesario comparar de manera independiente las ofertas de la entidad con las del mercado asegurador. Tómate tu tiempo para estudiar las coberturas y analizar si se adaptan a tus circunstancias.
Recuerda que tienes 30 días desde la contratación para desistir del seguro si después de firmarlo llegas a la conclusión de que no te conviene o encuentras una oferta mejor.
¿Eso es todo o debo tener en cuenta algo más a lo largo de la vida del préstamo?
Al ser normalmente un contrato a largo plazo, pueden suceder muchos cambios en el mercado, en la normativa y en las circunstancias personales de cada cliente, y hay que considerar aquellos elementos que pueden afectarnos a medio plazo.
Por ejemplo, puede ocurrir que un producto combinado se cancele por causas ajenas al prestatario. Para evitar la pérdida de la bonificación de la que disfrutaba el cliente, la entidad debe ofrecer un producto bonificable similar al cancelado.
Ten presente que si amortizas anticipadamente el préstamo tendrás derecho a que se cancelen también los seguros que tuviera asociados y a obtener el retorno de las primas no consumidas (el llamado extorno).
Asimismo, es recomendable revisar los cálculos periódicamente, para valorar si merece la pena continuar con el seguro o cambiar de aseguradora. Al tratarse de contratos con una duración larga, es razonable pensar que el mercado de seguros cambie a lo largo del tiempo y que se puedan encontrar seguros que cubran mejor las necesidades de los clientes. También, al haberse amortizado parte de la deuda, el efecto de la bonificación es menor y quizá por eso pierda atractivo la oferta de seguro de la entidad. Si decides cambiar de aseguradora, comprueba antes con tu entidad cuáles son los trámites necesarios, los plazos y los requisitos del nuevo seguro para poder hacer efectivo el cambio.
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