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Buenas noches, me gustaría saber si alguien me puede ayudar. Tengo una tarjeta de crédito revolving con unicaja, voy al corriente de pago, aunque aun me faltan algunas mensualidades. Me gustaría saber si esa tarjeta tiene usura. El TIN es 19% y el TAE 21.2% son pagos de 100€ mensuales, en los que la deuda baja de 70€ en 70€.No se si tengo opción de reclamar algo....gracias
El TErd aplicado a este tipo de tarjeta entre 2016 y la actualidad ha oscilado entre el 17,99% y el 20,88%. Según la nueva doctrina del Tribunal Supremo, se considera usura cuando el interés supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio publicado por el Banco de España para ese año.
Aunque no haya usura, es posible que existan cláusulas abusivas en el contrato que podrían dar lugar a su anulación total o parcial.
Por lo que comentas, sí hay indicios de posible usura, aunque sea una tarjeta que estás pagando puntualmente. Vamos por partes:
1. ¿Qué dice el Tribunal Supremo sobre la usura?
La Sentencia del Tribunal Supremo 628/2015, de 25 de noviembre, estableció que un crédito revolving puede considerarse usurario si:
Tiene un interés notablemente superior al interés medio del mercado para tarjetas de crédito (en el momento de su contratación).
Y además no se justifica por circunstancias excepcionales.
El Supremo ha reiterado esto en varias sentencias posteriores (como la de 2020 sobre Wizink), diciendo que si el TAE supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de mercado (que suele rondar el 18% TAE para tarjetas en años recientes), puede considerarse usura.
2. ¿Qué pasa con tu tarjeta de Unicaja?
TIN 19% y TAE 21,2%: es un interés muy alto, aunque está justo en el límite de lo que el Banco de España recoge como "tipo medio de mercado" para tarjetas revolving.
Si firmaste el contrato antes de 2020, es más probable que se considere usurario (porque en esos años el tipo medio estaba en torno al 18% TAE o menos).
El hecho de que solo baje 70 € de deuda por cada 100 € pagados refuerza la idea de que es una deuda estructurada de forma abusiva, típica de las tarjetas revolving.
3. ¿Puedo reclamar aunque esté al día en los pagos?
Sí, puedes. Aunque estés al corriente, puedes:
Solicitar la nulidad del contrato por usura, y que te devuelvan lo pagado de más (es decir, todo lo que pagaste por intereses).
Lo ideal es hacer un recálculo de lo que prestaron y lo que llevas pagado para saber si ya has pagado más de lo que te prestaron.
4. ¿Qué pasos seguir?
1. Solicita a Unicaja:
Copia del contrato completo de la tarjeta.
Cuadro de amortización o historial de pagos.
Fecha exacta de contratación.
2. Haz un cálculo con esos datos.
3. Puedes usar una carta tipo (modelo DANA) solicitando la nulidad del contrato y la devolución del dinero pagado de más.
4. Si no responden o no aceptan, puedes acudir a un abogado o asociación como ACUSA y demandar, por que no van a reconocerte la usura si no lo dice un juez.
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Desde mi punto de vista anda muy ajustado o no supera los 6 puntos del interés medio. Pero el contrato podría tener otras cláusulas abusivas como falta de transparencia.