Dudas en el tipo y condiciones de la hipoteca

:confused: Hemos reservado a una promotora un piso que ya tiene una hipoteca constituida. Hemos ido al banco que nos indicó la promotora y nos ha dado unas condiciones para nuestra hipoteca sin mostrarnos la que tiene la actual hipoteca del promotor. Seguramente porque las que nos están dando son peores... Ellos nos dicen que se trata de una subrogación, pero no nos queda claro. ¿De qué tipo de operación se trata? ¿Deberíamos haber tenido acceso a las mismas condiciones que la actual hipoteca? Nos han dado, Euribor + 0,75, suelo de 2,60% y 0,5% por desistimiento. Nos obligan a contratar 3 seguros, uno de vida, uno de invalidez y uno de hogar sin que esto suponga ninguna rebaja de las condiciones. ¿Podremos cancelar el de vida e invalidez después del primer año? Sabemos que el de hogar es obligatorio, pero ¿podremos cambiarlo de compañía?
La gestora del banco siempre nos pone las cosas difíciles. No ha querido darnos una oferta vinculante sino sólo una serie de hojas informativas donde se indican las condiciones (a veces tachadas con boli). La última vez que se la pedí me dijo que unos días antes de ir a notario podríamos ver la ¿minuta? No sé qué tiene que ver la minuta con la "oferta vinculante"...
Mi mayor duda es, ¿dónde y cuándo podremos comprobar al 100% que las condiciones de la hipoteca que vamos a aceptar son las mismas que nos ha ofrecido de manera informal la gestora? No queremos firmar ninguna escritura de compra-venta sin haber visto esto antes. Gracias de antemano por vuestra ayuda!

Pedirles la oferta vinculante, deben de dárosla, es un tramite imprescindible, y sobre todo, si quereis subrogaros a la hipoteca que ya está concedida, deberan daros los datos de la misma sin falta.
No obstante, haber si alguien con mas idea que yo en temas hipotecarios os da otra vision del tema, pero lo de la oferta vinculante, seguro que os la deben de dar.
Un saludo.

Hola Igra,
La verdad es que expones un montón de dudas. A ver si consigo explicarte todo.
Lo normal es que la escritura sea de compraventa, subrogación y novación (modificación de condiciones), con lo que en cuanto incluyan éste último supuesto ya te pueden cambiar las condiciones con respecto a las que tiene el promotor. La oferta vinculante es obligatorio, no sólo que te la den, sino que esté firmada por la entidad financiera y por vosotros. Además, para cercioraros de que lo estipulado en la oferta vinculante corresponde con lo que luego constará en escritura, la notaria tiene la obligación de tener a vuestra disposición la escritura (minuta), tres días antes de la firma para que la podáis revisar.
En cuanto a las condiciones financieras, la legalidad de la claúsula suelo es más que discutible. Podéis daros una vuelta por el foro, pues hay más de un post sobre éste asunto. Yo no la admitiría. Por otro lado, el euribor+ 0,75 no está mal, sobre todo si no hay vinculación. Otra cosa es que se parta de un diferencial más alto y en función de los productos que se contraten, el mismo disminuya hasta el que has mencionado. Me da que como está el tema, ésta es lo que os han ofrecido.
Por lo que respecta a la comisión por desistimiento (lo que era la cancelación tanto parcial como total), la ley establece que será de 0,5 durante los primeros cinco años y del 0,25 durante el resto de duración de la hipoteca. Más de éste porcentaje no se os puede poner, pues es contrario a ley.
En cuanto a los seguros, como bien dices el único que es obligatorio es el básico de incendios, es decir, si no quieres únicamente lo asegurado es el continente y por la cantidad que como valor de vuelo venga en la tasación de la vivienda. Te lo comento, porque en función de lo que contrates en la póliza, la prima será mayor. Evidentemente la póliza la puedes contratar con otra aseguradora, siempre que en la misma conste como beneficiario la entidad financiera con el número de préstamo. En cuanto al resto de seguros, ninguno es obligatorio. Aquí has de contar con que es posible que la entidad os los haya puesto como vinculación para que el diferencial os baje. Independientemente de que negocies con ellos, es importante que no contrates ninguno con prima única y que previamente a la firma os pasen la solicitud de seguro con todas las condiciones, para que sepais exactamente cuál es la cobertura de cada uno de ellos. Pero obligación de contratar, no tienes ninguna.
Con esto espero que te haya quedado más o menos claro. Si necesitas resolver alguna otra duda, sigue con éste hilo o si lo prefieres te contesto por privado.
Un saludo.

Muchas gracias Farenheit!!! La cuestión es que ya hemos pagado las arras por el piso y aun cuando algunas condiciones de este banco nos parecen abusivas, ahora mismo no hemos conseguido ningún otro que nos las mejore.
La persona que nos está gestionando la hipoteca nos dice que estas son las condiciones que nos puede dar y que si no nos sirven miremos otro banco. A mi parecer se aprovechan del hecho de que mi pareja y yo somos jóvenes y no tenemos experiencia en estos temas para meternos presión; lo triste es que lo consiguen... En todo caso hemos dicho de aguantar este año con la contratación del seguro de hogar, vida e invalidez (casi 1400 € entre todo) y el año que viene cancelar el de invalidez y cambiar el de vida y hogar a otra compañía. En cuanto a la cláusula suelo, fue lo primero que nos dijeron que era imposible quitar. ¿Podremos hacer algo en el futuro con respecto a esto? Con la bajada del Euribor ahora mismo esa cláusula nos va fatal, pero con otros bancos dando como mínimo Euribor + 1,49% todavía nos sale a cuenta aguantar sus abusos para la constitución de la hipoteca.
Al pedirle la oferta vinculante vía email a la del banco nos puso esto:
“Una vez se tenga el expediente de riesgo aprobado y la Tasación realizada, solicitamos dia y hora al notario y son ellos lo que preparan la minuta y Provisión de Fondos que unas dias antes de la firma nos hacen llegar y que podreis revisar con antelación antes de ir al notario”
Si no nos da la oferta vinculante, ¿será más fácil luego reclamar lo del suelo?

Evidentemente si no os hacen llegar la oferta vinculante o la misma no contiene nada sobre la claúsula suelo, siempre os podéis agarrar a ello como argumento en el caso de que decidieseis reclamar para que os la eliminasen. Aún así, dicha claúsula es impugnable por vulnerar aspectos esenciales de la contratación. El problema es que bajo mi criterio tendríais que reclamar dicha eliminación judicialmente, pues, a pesar de que algún forero dice que la suya la han eliminado a través de reclamación al Sac de la entidad, entiendo que son casos aislados y que lo normal es que se tenga que acudir a la vía judicial.
En cuanto a los seguros, pues tu lo has dicho. Sobre todo lo que te he comentado. Que sean todos de prima anual, porque según el precio que me comentas, da la impresión que alguno de ellos es de prima fija. Que te den la solicitud para que puedas mirar las condiciones antes de firmar.
De todas formas, que os dejen claro si el diferencial del tipo es realmente 0,75 o éste es el que queda aplicandole bonificaciones por la contratación de productos. Porque entiendo que puede ser posible que cuando vayas a firmar la hipoteca te encuentres con esa sorpresa.

Muchas gracias! En un par de semanas ya firmamos, con lo que os iré contando cuando nos entreguen la minuta de a escritura, etc. En principio los seguros no generan ninguna bonificación adicional, simplemente nos los meten porque son unos listos. Por otra parte, ¿hay alguna manera de darnos de baja al menos del seguro de invalidez antes de pasado un año? Es un seguro muy caro y que no nos interesa para nada.

Mi opinión, es que si necesitas imperiosamente firmar esa hipoteca, adelante, pero asegúrate que te dan las pólizas de esos seguros en el acto.Al día siguiente de firmar la hipoteca, solicita la anulación de esos seguros, creo que tienes 15 días de plazo para poder rechazar su contratacion Infórmate de este extremo, que igual por ahí puedes tener una escapatoria. Saludos.

¿Darme de baja de esta manera es legal? ¿Qué tendría que hacer para ejercer mi derecho a desistir?

Te puedes informar llamando a la Dirección General de Seguros y pregúntales por los plazos para poder renunciar a un seguro recién firmado, pero sin decirles lo que piensas hacer, claro. Saludos

Muchas gracias. ¿Alguien tiene algún modelo de carta de desistimiento de contrato de seguro inmediatamente después de firmar una hipoteca? O al menos alguna guía de lo que ha de contener dicho escrito y ante quién o qué vías hemos de presentaro

Concepto

Tanto en los seguros de vida individuales como en la práctica totalidad de los contratos de seguros celebrados a distancia, se reconoce a los tomadores la posibilidad de, dentro de un determinado plazo, decidir no seguir adelante con la ejecución del contrato. Esta posibilidad se reconoce igualmente a quienes adquieren un objeto que estaba asegurado por su anterior propietario y en determinados supuestos de disminución del riesgo asegurado,

La entidad aseguradora, por su parte, también está legitimada para rescindir el contrato de seguro en determinados supuestos.
Características

SEGUROS DE VIDA (NO CONTRATADOS A DISTANCIA)

Se reconoce a los tomadores el derecho a resolver unilateralmente el contrato sin indicar los motivos y sin penalización alguna siempre que:

• Se comunique al asegurador la voluntad de resolver dentro del plazo de 30 días desde que se haya recibido la póliza o el documento de cobertura provisional.
• Se trate de seguros individuales (no colectivos).
• Seguros de duración superior a 6 meses.
• NO se trate de contratos en los que el tomador asume el riesgo de la inversión o en los que la rentabilidad dependa de la evolución de las inversiones asignadas a los mismos (seguros unit-linked).
• El tomador dispone de este derecho tanto si el tomador es asegurado como si es una persona distinta del mismo.
• Se ejercite el derecho de resolución en la forma prevista en el contrato, y se envíe en papel u otro soporte duradero.

El asegurador tendrá derecho a cobrar la parte de prima correspondiente al periodo de cobertura transcurrido desde la celebración del contrato hasta la fecha en que se notifica la resolución del contrato.

SEGUROS CONTRATADOS A DISTANCIA (SEAN DE VIDA O DE NO VIDA)

Se reconoce a los tomadores el derecho a desistir del contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna siempre que:

• La voluntad de desistir se envíe al asegurador, en papel u otro soporte duradero, en un plazo de 14 días (no vida) o 30 días (vida), a contar desde que se notifique al tomador que el contrato se ha celebrado o desde la recepción de la información contractual si esta recepción fuese posterior.
• NO se trate de contratos en los que el tomador asume el riesgo de la inversión o en los que la rentabilidad dependa de la evolución de las inversiones asignadas a los mismos (seguros unit-linked).
• NO se trate de seguros de viaje o equipaje de duración inferior a un mes.
• NO se trate de seguros de duración inferior al plazo previsto para desistir.
• NO se trate de seguros obligatorios para el tomador.
• NO se trate de planes de previsión asegurados (contratos de seguro de vida con idéntico funcionamiento y finalidad que los planes de pensiones).

Cuando se ejerce el derecho de desistimiento hay que pagar la parte de prima correspondiente al periodo durante el cual el contrato de seguro ha estado en vigor (los días transcurridos desde la perfección del contrato hasta la fecha en que se notifica el desistimiento). El plazo para liquidar esta cantidad es, como máximo, de treinta días naturales desde que se notifica el desistimiento.

Ahora bien, si el asegurador no hubiese informado al tomador de la existencia del derecho de desistimiento, o si hubiese comenzado a ejecutar el contrato sin haberlo solicitado el tomador, el tomador no estará obligado a pagar la cantidad a la que hemos hecho referencia anteriormente.

Modelo de notificación:

Nombre del tomador del seguro y DNI
Dirección CP, localidad y provincia


Razón social de la aseguradora
Dirección
CP, localidad y provincia


Muy Sres. Míos:


D./Dña._____________________________, con Póliza N.º ________________ , por medio de la presente, procedo a comunicarles que en virtud de lo establecido en el art. 83 a de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro; así como viene estipulado en las condiciones generales y particulares de la póliza suscrita con Uds., mi decisión de dar de baja dicha póliza ya que no han transcurrido los 30 días preceptivos desde la fecha _____________ en que se hizo entregó del contrato de seguro individual de vida de duración superior a seis meses.

Es por ello que solicitó la devolución de la prima ya pagada, salvo la parte correspondiente al período de tiempo en que el contrato hubiera tenido vigencia, y por ello, solicito que se abstengan de realizar gestión de cobro alguna.

Sin otro particular,


En ______________________
Fdo.: D./D.ª ________________

La misma facultad de desistir -también sin consignación de motivos- se consagra para el tomador de un contrato de seguro celebrado a distancia, distinto del seguro sobre la vida (cfr. art. 6 bis de la LCS). El modo de ejercicio será mediante comunicación dirigida al asegurador a través de un soporte duradero, disponible y accesible para éste y que permita dejar constancia de la notificación. Tratándose de un contrato de seguro comercializado a distancia, la comunicación se hará de acuerdo con las instrucciones que el tomador haya recibido de conformidad con lo previsto en el art. 60.3 de la LOSSP. La referida comunicación deberá expedirse por el tomador del seguro antes de que venza el plazo indicado en el apartado anterior.




Nombre del tomador del seguro y DNI

Dirección CP, localidad y provincia

Razón social de la aseguradora

Dirección

CP, localidad y provincia

Estimado Sr./Sra:

El día ....... suscribí con el representante de esta aseguradora un contrato de seguro individual de vida de duración superior a seis meses [téngase en cuenta que se exceptúan de esta facultad unilateral de resolución los contratos de seguro en los que el tomador asume el riesgo de la inversión, así como los contratos en los que la rentabilidad garantizada esté en función de inversiones asignadas en los mismos]. En atención a la facultad que me confiere el art. 83. a) LCS, y por la presente carta, les pongo en su conocimiento mi voluntad de desistir del contrato, ya que no han transcurrido más de 30 días desde la fecha en la que el asegurador me entregó la póliza o documento de cobertura provisional, hecho que aconteció el día ....

Por ello, solicito que se abstengan de realizar gestión de cobro alguna, además, pido la devolución de la prima que he pagado, salvo la parte correspondiente al período de tiempo en que el contrato hubiera tenido vigencia.

Sin otro particular, atentamente,

[lugar], a..., de... de ......


Firmado: el tomador del seguro

Desistir de un seguro contratado

http://cdb.comparativadebancos.com/w...199.jpg?aa75ec

Las técnicas comerciales cada vez son más agresivas en muchos sectores, y el sector de los seguros (por parte de algunas compañías) no se escapa de esas prácticas que a veces ponen en jaque al consumidor. Pero es importante que éste sepa que tiene todo el derecho de según la ley a desistir en los plazos y condiciones que ella establece de cualquier contrato que haya firmado.

Concretamente quien regula ese derecho de desistimiento es la LGDCU (Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios), ley que en su artículo 68.1 establece que “el derecho de desistimiento de un contrato es la facultad del consumidor y usuario de dejar sin efecto el contrato celebrado, notificándoselo así a la otra parte contratante en el plazo establecido para el ejercicio de ese derecho, sin necesidad de justificar su decisión y sin penalización de ninguna clase”, y concretamente fija ese plazo que este artículo menciona en “…un plazo mínimo de siete días hábiles para ejercer el derecho de desistimiento….”

Así y visto lo anterior se puede decir firmemente que cualquier persona que por cualquier causa o motivo decida en ese plazo desistir del contrato que en su momento se comprometió a respetar no puede ser privado de su derecho ni ser penalizado por ello bajo ninguna causa, ni motivo. Es decir, es libre de hacerlo bien sea porque se lo ha pensado mejor, porque ha cambiado de idea o simplemente porque le apetece.
Además, es de destacar, que la ley establece que aunque en el contrato existiese una cláusula en contrario, es decir, que implicase la renuncia del contratante a su derecho de desistimiento, esta sería considerara nula de pleno derecho. Ello, concretamente se encuentra reflejado en la parte final del artículo 68.1 de la LGDCU donde indica que “serán nulas de pleno de derecho las cláusulas que impongan al consumidor y usuario una penalización por el ejercicio de su derecho de desistimiento”

Para finalidad y para mayor protección del consumidor decir que la LGDCU tampoco exige formalidades al respecto para que el contratante pueda ejercer el derecho de desistimiento. Sobre ello la LGDCU tan sólo establece que “El ejercicio del derecho de desistimiento no estará sujeto a formalidad alguna, bastando que se acredite en cualquier forma admitida en derecho. En todo caso se considerará válidamente ejercitado mediante el envío del documento de desistimiento o mediante la devolución de los productos recibidos” (Art. 70 de la LGDCU)

Así te vale?

O quieres más?

Saludos

Uff RCB, genial. ¿Vas a colocarlo en un lugar fijo de cartas?, creo que sería muy bueno y útil.

Si JAl, las colgaré en "modelos de cartas".

Saludos

Gracias :)

Muy agradecida con todos! Enhorabuena por este foro tan estupendo!!!

Sólo me queda una duda, ¿qué quiere decir esto?

Se exceptúan de esta facultad unilateral de resolución los contratos de seguro en los que el tomador asume el riesgo de la inversión, así como los contratos en los que la rentabilidad garantizada esté en función de inversiones asignadas en los mismos.

Hola a todos. Mañana firmamos la hipoteca, con lo que la gestora del banco ha presionado toda la semana para firmar el tema de los seguros de hogar, vida e invalidez (Life Care) y lo hemos hecho esta mañana. Además, al pedirle las pólizas nos asegura que las pólizas nos llegarán a nuestro domicilio en los días venideros, pero que comienzan a cobrarnos desde mañana.
Cuál es nuestra sorpresa cuando a las 15 h de hoy mismo nos llama alguien del Banc Sabadell para decirnos que hemos de someternos a pruebas médicas para el mencionado seguro de invalidez o lo pagaremos pero no tendrá validez, cosa que nadie nos había mencionado anteriormente. Esto a menos de 12 horas de firmar la hipoteca!
Yo tengo preparada la carta de desistimiento y mientras antes no estaba segura de usarla, ahora lo tengo claro. Son unos usureros, mentirosos y de todo!!!
Por favor alguien sería tan amable de asegurarme que esto está 100% amparado por la ley, así como indicarme los pasos a seguir para hacer efectivo el desistimiento.
Según yo entiendo estos serían los pasos a seguir pero no lo tengo del todo claro:
1. Espero a tener el número de las pólizas.
2. Envío la carta vía email al SAC de Sabadell.
3. ¿Enviar carta firmada con acuse de recibo al SAC?
4. Voy al banco con la carta firmada y se la entrego a la inútil de la gestora del Banc Sabadell. (Me dirá que ella no puedo desistir y que ella no me firma el acuse de recibo) ¿Qué hago en este caso?


Esto es lo que pone la solicitud del seguro:
Podrá presentarse ante la entidad aseguradora del contrato objeto de este documento (en adelante, aseguradora)
cualquier queja o reclamación derivada del mismo, directamente a través del Servicio de Atención al Cliente de la
aseguradora (por correo postal a calle Julián Camarillo, 29, edificio 4, 3º derecha - 28037 Madrid, o por correo electrónico a
SAC_BSVida@BSVida.com), en las condiciones establecidas en la Orden ECO 734/2004 de 11 de marzo. También podrá
plantear reclamación a la Administración mediante escrito dirigido al Comisionado para la Defensa del Asegurado, en Paseo
de la Castellana, 44, 28046 Madrid, siempre que el cliente considere necesario acudir a él, sea por disconformidad con la
resolución comunicada o porque haya transcurrido el plazo de 2 meses desde la fecha de presentación de la queja o
reclamación sin que haya sido resuelta, acreditando haber presentado previamente la queja al Servicio de Atención al
Cliente. En cualquier caso, puede acudir a la vía judicial.

Hola Igra,

me encuentro en una situación parecida a la tuya, ya que me exigen firmar un montón de seguros para darme la hipoteca. En mi caso, además, no pueden poner todo esto como cláusulas del contrato, por lo que queremos desistir de todos los seguros (salvo el de hogar). Lo conseguiste tú finalmente? Cómo terminó todo?

Muchas gracias de antemano.

Un saludo,