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Tema: Devolución incorrecta en cancelación PUF BBVA

  1. #1
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    Question Devolución incorrecta en cancelación PUF BBVA

    Hola a todos,

    Siguiendo los consejos de los compañeros del foro, creo mi propio hilo para gestionar este tema (que es parecido al del compañero drome solo que parece que a mí me va a costar algo más conseguirlo...)

    Os pongo un poco en antecedentes.

    En Septiembre de 2014 contraté una hipoteca con BBVA a 30 años y contraté un seguro de protección de pagos (PUF) después de escuchar la gran cantidad de ventajas que me dijo el director del banco que tenía (que si a largo plazo esto es muy rentable, que sale muy bien de precio, etc...). Como suele pasar, no se me pasó por la cabeza que si hiciese una cancelación anticipada perdería parte de ese dinero. De hecho, en las condiciones del seguro no indica qué penalizaciones existen, tan solo indica que no se puede cancelar hasta que no se cancele la hipoteca.

    En fin, resulta que en Marzo de 2017 realizo una subrogación de hipoteca con ING y me indican desde BBVA que no hay problema en la devolución del PUF y que una vez se confirme la subrogación, me devolverán la parte no consumida de mi pago. El seguro tenía un coste total de 2.921,79 € y cubría unos 56.000 € en caso de fallecimiento. Según mis cálculos, y haciendo simulaciones con los seguros anuales de ING, la cuota no llegaría ni a los 100 € anuales ya que el seguro es muy básico. De hecho, los seguros de ING suelen ser más caros y me sale una cuota anual de 77 €. Por tanto, deberían haberse consumido en 2 años y medio unos 200 €. Si contamos con que haya algún gasto adicional de apertura de seguro (que dudo que me pudiese aplicar ya que no lo indica en la póliza) nos podríamos ir a un gasto total de 300 € como mucho. Pues bien, tras cancelar la hipoteca con BBVA, me realizan una devolución de 2.128,18€ y al quejarme me indican lo siguiente:

    En el momento de la contratación del seguro y una vez cobrada la prima única del seguro, la Aseguradora tiene obligación de constituir la PROVISIÓN MATEMÁTICA para hacer frente a las obligaciones o compromisos futuros establecidos en el contrato de seguro. Las Provisiones de las Aseguradoras están reguladas por Leyes y Reglamentos que afectan a los seguros privados, siendo auditadas por instituciones externas autorizadas para ello.

    En el presente caso, el cálculo de la Provisión Matemática se efectúa mediante cuantificación actuarial y tiene en cuenta variables o parámetros tales, como: la suma asegurada en cada periodo anual, la edad, la duración del seguro, las tablas estadísticas de mortalidad, el interés técnico financiero, establecido en la definición del producto y utilizado para calcular la parte de capitalización de las primas. El resultado de todo este cálculo no es lineal en función del tiempo transcurrido; es decir, no es proporcional al tiempo que queda por transcurrir. En términos gráficos, no evoluciona siguiendo una trayectoria recta, sino que lo hace siguiendo una línea curva.

    Para constituir la provisión matemática al inicio de la operación, habrá que detraer los impuestos, los gastos de adquisición y de consumo inmediato (que en nuestro caso son del 13% y 7% respectivamente). Por tanto, a fecha de efecto del contrato (25.09.2014) para la garantía de fallecimiento se cobró una prima de 2.737,34€ y se constituyó una provisión matemática a prima de inventario de 2.189,87€.
    El importe de la provisión matemática a fecha de anulación del contrato (20.03.2017) es de 2.128,18 €, y por tanto, este es el importe a extornar.
    De la garantía de Desempleo no corresponde extorno de prima porque venció el 24.09.2016.


    Viendo que no prosperaba con el banco, seguí las indicaciones que le marcasteis a drome, solicitando por correo certificado con acuse de recibo a BBVA Seguros mi póliza original firmada por mí pero hasta la fecha he sido incapaz de recibirla. La recepción de la carta es del 5 de Abril y me achacan que la enviaron a una dirección incorrecta (que yo no les facilité) y tras quejarme varias veces me indican que están pendientes de resolverlo para enviarme la póliza a la dirección correcta. El pasado miércoles volví a llamar y me dijeron que me llamarán en unos días pero no tengo muchas esperanzas en que me llamen la verdad.

    Os agradecería que me indicaseis qué pasos seguir o si es mejor esperar algo más a ver si me envían la póliza firmada. Si os sirve de ayuda, subo la documentación que puede seros de utilidad (he eliminado todas las referencias a datos personales tal como indicáis siempre). En otro post pongo las condiciones particulares del seguro ya que no me deja en este.

    Saludos y muchas gracias.
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  2. #2
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    Os adjunto la póliza del seguro.
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  3. #3
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    Lo unico que tienes que hacer es esperar a recibir esa póliza. Si la has pedido mediante carta certificada con acuse de recibo, tras esperar los dos meses reglamentarios podrás reclamar ante la DGSFP este hecho.

    Si no la has solicitado así, ya puedes empezar de nuevo porque son ese precepto no te podrás dirigir a la DGSFP.

    En todo caso, mucho me temo que vas a conseguir muy poquito en este tema ya que lo que indican ellos es lo correcto.

    Tu haces la cuenta de la vieja, dividiendo la prima entre todo el periodo contratado, pero en un seguro de vida de esas características a largo plazo intervienen muchas más variables, tal y como te indican, como puede ser el capital restante asegurado en cada periodo, la edad del asegurado va avanzando, las primas se revaloriza etc.

    Yo no le veo mucho futuro a tu reclamacion, pero desde luego si no lo intentas, no saldrás de dudas.

  4. #4
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    Lo unico que tienes que hacer es esperar a recibir esa póliza. Si la has pedido mediante carta certificada con acuse de recibo, tras esperar los dos meses reglamentarios podrás reclamar ante la DGSFP este hecho.

    Si no la has solicitado así, ya puedes empezar de nuevo porque son ese precepto no te podrás dirigir a la DGSFP.

    En todo caso, mucho me temo que vas a conseguir muy poquito en este tema ya que lo que indican ellos es lo correcto.

    Tu haces la cuenta de la vieja, dividiendo la prima entre todo el periodo contratado, pero en un seguro de vida de esas características a largo plazo intervienen muchas más variables, tal y como te indican, como puede ser el capital restante asegurado en cada periodo, la edad del asegurado va avanzando, las primas se revaloriza etc.

    Yo no le veo mucho futuro a tu reclamacion, pero desde luego si no lo intentas, no saldrás de dudas.
    Hola RCB,

    En los archivos adjuntos puedes comprobar que hice la petición con carta certificada. Pienso que debo llegar a buen puerto ya que otros usuarios en una situación muy parecida a la mía han conseguido recibir casi la totalidad de la prima. Veremos si hay suerte...

    Saludos

  5. #5
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    Buenas tardes,

    Por fin he recibido una copia del contrato firmado por mí. No está completo y faltan algunas páginas pero el documento es el mismo que os colgué el otro día. Está firmado en la página que indica que hay que firmar. Os adjunto el documento por si es de ayuda.

    ¿Cuál es el siguiente paso que debo seguir? ¿Hay esperanza de recuperar el dinero?

    Como indiqué, este producto no es nada claro y no indica qué penalizaciones aplica. No es normal que se pague una penalización del 20% pasados 2,5 años. La verdad que no estoy puesto en esta materia pero el sentido común me indica que esto es un abuso en toda regla.

    Gracias por vuestra ayuda.

    Saludos,
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  6. #6
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    Sintiendolo mucho, también creo que no vas a conseguir más de lo que te han devuelto.
    Aparte de las explicaciones que te han dado en su carta, es lógico pensar que se cobren una comisión similar a la del vencimiento anticipado en los préstamos, simplemente porque al no haberle reportado la operación los beneficios inicialmente supuestos, lo han de compensar en cierta medida.
    También es cierto que exisren tarifas oficiales reguladas para estos asuntos, intenta acceder a ellas.
    De la conducta de cada uno depende el destino de todos.

  7. #7
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    Es importante que sepas que la Dirección General de Seguros, basándose en la actual Ley de Contrato de Seguro, establece que las primas son indivisibles. Es decir, aunque hay compañías que fraccionan el pago de las pólizas, pueden reclamar el pago de la totalidad del seguro si se produjera una cancelación anticipada del contrato. Y es normal porque son las aseguradoras las que se hacen cargo de cubrir el riesgo total durante la vigencia del contrato. Si las compañías fraccionan la prima es para facilitar el pago a sus clientes, pero el compromiso de éstos es pagar el 100% del importe, antes o después.
    De la conducta de cada uno depende el destino de todos.

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  9. #8
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    Hola SanBlas,

    Entiendo que se pueda aplicar algún tipo de recargo por una cancelación anticipada pero no de un 20%. Por otro lado, las cláusulas del contrato no son nada claras en este sentido ya que son muy generales. Existen varios casos en los que se ha devuelto casi la totalidad del PUF no consumido. Sin ir más lejos, el usuario "drome" tenía un seguro de las mismas características que el mío y consiguió el reintegro íntegro.

    El problema es que desconozco las leyes que me amparan para poder realizar una reclamación que quede bien sustentada. Está claro que si no reclamo, la aseguradora no me va a devolver nada y se va a amparar en darme contestaciones del tipo "existen leyes y reglamentos que lo amparan..."

    Seguiré indagando antes de dar forma a la reclamación. Cualquier ayuda por vuestra parte será bienvenida...

    Salu2

  10. #9
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    Mira la Ley de Contrato de Seguro.
    De todas formas no es aconsejable guiarse por los resultados obtenidos de otros compañeros.
    No siempre se obtienen los mismos resultados.
    Pero intentalo, ellos te han dado una serie de explicaciones, intenta dar las tuyas.
    De la conducta de cada uno depende el destino de todos.

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  12. #10
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    Hola Asquipe, yo he conseguido recuperar "casi" todo el PUF que consideré que me debía el BBVA (mirate mis post), después de una amortización parcial, tu caso es un poco diferente, por eso no te fies mucho de los casos de cada forero como te dice SanBlas, ya que cada caso es único. Pero decirte que a estos les reclamé hasta en tres ocasiones (se hacen los longuis para pagar), e incluso les reclamé que explicaran como hacen la famosa "provisión matemática"(en uno de mis post está el PDF de la contestación del def. del cliente de como hacen esa "provisión matemática", no tiene desperdicio alguno) en la que entran muchas variables como te comenta RCB...Es un tema un poco peliagudo, en su día estuve mirando y mirando posibles soluciones y la cosa no está tan clara, no hay tanta info como en las comisiones bancarias y demás reclamaciones...El tema del los PUF de BBVA (o de cualquier otro banco) para mi es "ese gran desconocido" debido a que la "provisión matemática" la cual está amparada por la DGSFP de aquella manera dando manga ancha al asunto, prueba de ello fue que en cada reclamación que les hacía me iban ingresando ellos mas pasta, primero 1500€ (el puf era de 3.500e), reclamé que no estaba conforme con la cantidad, me ingresaron 245€ mas, reclamé que explicasen como hacen la "provisión matematica", me enviaron la contestación y la formula (que está por aqui colgada por un post), hice yo "mis cálculos" porque no me cuadraba su propuesta, les reclamé 515€ de más y me los ingresaron, les intenté reclamar intereses de demora como hacen ellos con nosotros pero no picaron, por ultimo (aunque ya mas o menos satisfecho), me fui a la DGSFP para intentar anular el PUF con la Ley del seguro y de contratación del seguro bajo la manga, para ver que pasaba...Han pasado casi dos años, la interposición de la reclamación telemática en la DGSFP fue un autentico "infierno" debido a la tecnología desactualizada de su sede electrónica, por fin me admitieron la reclamación, y aun no se nada de ellos :-)...

    Según comentas la "provision matematica" está regulada, yo esto lo desconocía, pero si es así sería interesante identificar la fuente de regulación y se podría profundizar en como aplican ellos la formula...Por favor si avanzas más en este caso te agradecería que posteases como te ha ido si no es inconveniente por tu parte. Un saludo
    Última edición por champi007; 19/06/2017 a las 04:27
    ...Volar es el mayor placer que existe...Howard Huguhes

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