BBVA Comisiones indebidas que han generado impagos en mi hipoteca

Buenas tardes:

Voy a intentar explicarlo todo sin dejarme detalles porque mis dudas y mi situación son un poco extrañas. Compré un piso con mi exnovio en 2007 y desde el 2011 no lo he vuelto a ver nunca. Nunca hemos podido llegar a acuerdos para alquilar ni nada y durante un tiempo el estuvo pagando la mitad de hipoteca como le corresponde. En el 2012 empezó a ingresar su parte de letra pero tarde, de 3 a 10 días más tarde de lo que correspondía y el banco empezó a emitir los tipicos "Reclamación Deuda Vencida de Préstamo 30€" mes a mes y claro, cuando ingresabamos dinero para la letra lo primero que se cobraban eran las comisiones, y con el dinero restante descontaban la letra del piso pero al haber cobrado primero los 30€ empezamos a deber dinero correspondiente a la letra del piso.

Hace unos meses descubrí esta página y toda la información que recopilé la utilicé contra mi oficina. Llegué a acumular una deuda de 2000€ sobre mi hipoteca, en intereses y demás que me han ido cobrando.
Presenté una reclamación escrita en mi oficina, que me sellaron y presentaron al SAC donde reclamaba la devolución de todas las comisiones cobradas por ese concepto, los intereses que haya podido ocasionar en el cobro de la letra de mi hipoteca durante esos años y además el 5% de penalización correspondiente que marca la Ley del Préstamo al Consumo. No puse una cantidad concreta porque no sé calcular que importe es; busqué en internet una tabla para poder calcular los intereses pero no funcionaba el enlace por lo que no sé que cantidad es.

Lo heavy es que mes a mes me han ido cobrando hasta 3 comisiones el mismo mes puesto que han llegado a ser 3 letras las que estaban incompletas.

Finalmente he recibido una carta del SAC sin certificar ni nada, donde dicen que me devuelven 780€ que corresponden a las comisiones. Desde que me mandaron la carta hasta la devolución han pasado cerca de 3 semanas. Pero... ¿y los intereses que me han cobrado por el impago de mi letra del piso? ¿y el 5%?

Aclaro que yo tengo una cuenta bancaria donde me cobran dos préstamos, uno es la hipoteca, y el otro es un préstamo vinculado a la hipoteca.

DUDAS:

- Para elevar la reclamación al BdE ¿tendría que poner que la reclamación es de lo que me cobran en la cuenta bancaria? ¿o una reclamación por cada uno de los productos? (3 en total, cuenta bancaria, hipoteca y préstamo).
- ¿Tendría que adjuntar todos los contratos? (Contrato de apertura de cuenta, contrato de formalización de préstamo hipotecario, contrato de préstamo adherido a la hipoteca). Sobre esto, yo primero firmé una hipoteca normal, luego se pidió una ampliación y luego nos concedieron una ayuda para pagar intereses de la hipoteca durante 3 años y el capital se pagaria como un préstamo adicional con interés hipotecario. ¿Tengo que mandar todos los contratos? ¿Sólo los que están vigentes?
- ¿Cómo calculo exactamente cuando deberían devolverme?


Espero que sepais ayudarme y perdonarme, sé que es mucho y además dificil de explicar. Ojala podais ayudarme, gracias.

Buenas tardes Elisabet y bienvenida a FAU

Lo que tienes que hacer, es solicitar la documentación de cada producto por separado, con los respectivos escritos que tenemos en el foro, eso lo primero.
Porque tu dices que ya has reclamado, la devolución de las comisiones, pero en realidad no has solicitado dicha documentación, que es primordial a la hora de reclamar, para saber exactamente lo que tenemos y podemos reclamar.
Por lo tanto, primer paso solicitar toda esa documentación.
Una vez que tengas esa documentación, la subes al foro, sin datos personales y entre todos te diremos los paso a seguir, y que es lo que puedes reclamar.
Antes de elevar tu reclamación al BDE, que de eso ya hablaremos mas adelante, tienes que hacer los pasos que te indico, sino tu reclamación al BDE se vera truncada.
Todo lo que te digo, y lo que preguntas, esta bien explicado en el hilo que te dejo, que aunque te lo hayas leído, te recomiendo que lo vuelvas a leer.

http://www.foroantiusura.org/threads...-paso%E2%80%A6

El siguiente hilo también te recomiendo que lo leas, para que entiendas , lo que te decía antes de la elevación de las reclamaciones al BDE.

http://www.foroantiusura.org/threads...pa%C3%B1a-quot

Un saludo

Gracias por responderme tan rápido.

Estoy ahora mismo escribiendo las cartas pero tengo muchas dudas.

1º. Mi nº de préstamo hipotecario cambió debido a una modificación de cantidad. Debo de poner el nº de préstamo nuevo sólo, o buscar también el viejo de alguna manera y poner los dos?? No sé como hacerlo.

Cuantas hipotecas tienes con ese banco?

Pon mi hipoteca y ya está, no tienen pérdida.........

Hipoteca tengo una. ¿Entonces pongo hipoteca y no expecifico número?

Cita:

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Iniciado por elisabethcm

Hipoteca tengo una. ¿Entonces pongo hipoteca y no expecifico número?

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Con poner " de la hipoteca que tengo en su entidad" o así ya es suficiente.

Hecho! En total 5 cartas... Me voy a correos YA!! Gracias!! Seguiré contando!

¿Pero 5 cartas por que,no tenias 1 cuenta y dos prestamos?

Hola elisabeth.
A mi me interesa la carta que presentaste en la sucursal paraa que la enviaran al SAC, en teoria las comisiones por recibo devuelto de un hipotecario suelen estar bien configuradas en la escritura de la propia hipoteca. A mi me ocurre lo mismo, pago a destiempo y siempre me cargan la comisión.
Puedes subir la carta quitando los datos personales?
Gracias :)

Cita:

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Iniciado por D4N

Hola elisabeth.
A mi me interesa la carta que presentaste en la sucursal paraa que la enviaran al SAC, en teoria las comisiones por recibo devuelto de un hipotecario suelen estar bien configuradas en la escritura de la propia hipoteca. A mi me ocurre lo mismo, pago a destiempo y siempre me cargan la comisión.
Puedes subir la carta quitando los datos personales?
Gracias :)

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A ver si nos enteramos de una vez de por que son reclamables esas comisiones.

Aunque estas comisiones por recibo devuelto figuren en el contrato del prestamo (en este caso las escrituras al ser una hipoteca) deben reunir unos requisitos que dicta el BDE para poder ser cobradas.
Deben obedecer a servicios efectivamente prestados por la entidad (reclamacion fehcaciente de ese recibo devuelto) y de no darse esta circunstancia las comisones son IMPROCEDENTES.
Son legales porque las hemos firmado pero son improcedentes porque su cobro esta sujeto a unas condiciones y esas condiciones no se cumplen (que esas reclamaciones hayan sido hechas efectiva y fehacientemente).
La carta para reclamar la devolucion de comisiones es la misma para todas las comisiones improcedentes se llamen como se llamen.

Cita:

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Iniciado por Wilfra22

¿Pero 5 cartas por que,no tenias 1 cuenta y dos prestamos?

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5 en total, uno la hipo, otro el prestamo vigente, otra por la cuenta y otras 2 por los prestamos anteriores que se unieron a la hipo y x eso se hizo modificacion de la hipo.

He hecho bien??

Cita:

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Iniciado por elisabethcm

5 en total, uno la hipo, otro el prestamo vigente, otra por la cuenta y otras 2 por los prestamos anteriores que se unieron a la hipo y x eso se hizo modificacion de la hipo.

He hecho bien??

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Si correcto. Lleva los temas bien separados en casa, cada tema su carpetita.

Buenos días.

Hoy he recibido 4 cartas normales y 1 sobre grande (entiendo 5 por el total de mis cartas) pero las 4 cartas son todas exactamente iguales, no hacen referencia a ninguno de mis préstamos y simplemente se diferencian en el número de referencia que encabeza la carta y dicen que es el número de registro de mi reclamación y por el cual debo hacer referencia cuando quiera saber algo de ella. Por lo que no puedo saber a qué carta mía pertenece cada número de referencia.

Igualmente no dicen absolutamente nada en la carta. La transcribo:

"Estimada Sra.:

Tenemos el gusto de dirigirnos a Ud. en relación al escrito que nos ha hecho llegar para trasladarnos algunos aspectos de la relación que usted mantiene con BBVA.

Su reclamación ha quedado registrada con el número que aparece en el encabezado de este escrito, por lo que le rogamos cite dicha referencia para cualquier consulta relacionada con este tema.

Igualmente, le comunicamos que hemos comenzado a realizar las gestiones oportunas para resolver la cuestión planteada por Ud. Con el fin de enviarle una respuesta a la mayor brevedad, permítanos recordarle la necesidad de aportarnos todas las pruebas documentales que obren en su poder, en las que se fundamente su reclamación.

En tal sentido, desde BBVA queremos agradecerle las molestias que se ha tomado en transmitirnos su insatisfacción, ya que su percepción por el servicio prestado así como sus opiniones y sugerencias son muy relevantes para el buen funcionamiento de esta Entidad.

Aprovechamos la ocasión para saludarle atenta y cordialmente."

Todas las cartas han sido sin certificar ni nada, correo ordinario. Y fechadas (las 4 iguales) a 11 de diciembre de 2014. Yo las envié el 19 de noviembre y está firmada la recepción el 24 de noviembre.

El sobre grande si responde a una de las cartas y voy a transcribir lo que me responden saltandome la intro y demas info irrelevante.

"Tras el análisis de los datos y documentos aportados consideramos que:

I. Es criterio del Servicio de Reclamaciones de Banco de España en esta materia y así lo recoge su Memoria del año 2012 en la pág. 65 y que puede consultarse en su página web:

(link de la web del Banco de España) que: "...la normativa de transparencia aplicable reconoce la libertad de pacto de las entidades a la hora de establecer las comisiones que cobren por operaciones o servicios bancarios prestados..."

II. En respuesta a su solicitud, adjuntamos copia de la póliza de préstamo nº xxxxxxx firmada por Ud. el día 27 de julio de 2009.

III. En relación al cuadro de amortización que nos solicita, le adjuntamos los movimientos de su cuenta asociada al préstamo donde se reflejan los apuntes correspondientes al pago de las cuotas de los seis últimos años.

IV. En este sentido, el Servicio de Reclamaciones de Banco de España en la página 199 de su Memoria de 2012 establece que "...los apuntes practicadosen las cuentas corrientes bancarias y debidamente comunicados a su titular, frente a los cuales éste último no manifieste su disconformidad dentro de un plazo razonable, deben considerarse conformes por hacer sido tácitamente aceptados, de forma que no queden sometidos indefinidamente a una situación de pendencia que colisiona con las mas elementales exigencias del principio de seguridad juridica".

Así, además, se ha pronunciado Banco de España recientemente concluyendo "que los clientes que reciben la correspondiente información mediante extractos mensuales, o con la periodicidad acordada, deben ser los primeros interesados en realizar un control de sus posiciones y de las operaciones realizadas, y también deben ser diligentes y formular oportunamente a la entidad de crédito los reparos correspondientes, no debiendo dejar transcurrir un periodo largo sin expresas discrepancia alguna al respecto a la información facilitada por el banco".

Por último, quedamos a su disposición para que, una vez contrastada la documentación que le acompañamos, ponga de manifiesto aquello con los que no esté de acuerdo y los concretos motivos de dicho desacuerdo.

No obstante, si usted no está conforme con esta resolución puede solicitar su revisión por el Defensor del Cliente en el xxxxxx (dirección).
Dicha institución es un Organismo independiente del Banco, no dependiendo, por tanto, ni jerárquica ni funcionalmente de la Entidad. Esta opción, se entiende sin perjuicio de la facultad que le asiste de acudir directamente al Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones de Banco de España, desde la recepción de esta carta.

En cumplimiento de la Orden ECC/2502/2012, de 16 de noviembre, le remitimos los formularios de presentación ante dicho Organismo."


Podeis explicarme claramente que me dicen? Porque según entiendo, en pocas palabras lo que me dicen es "es lo que hay, te XXXX".

Gracias.

Espero que no contesteis porque estais de vacaciones, sino me dara algo :(

Vamos ha ver la razón no te la van a dar , claramente es así , lo que vienen a decirte que según su normativa y lo que concluyen con ciertas circunstancias que se han resuelto a través del banco de España les da la razón , pero vamos no les hagas mucho caso , luego te indican que si no estas conforme desde esta contestación puedes ir al banco de España , es lo que yo haría

Ya, el problema es que al no mandarme toda la documentacion que necesito no puedo calcular los intereses que debo reclamar y no podria expresarla en la reclamacion al BdE.
Cual seria el correcto proceder ahora??? Solo tengo la documentacion parcial de uno de los prestamos, el mas nuevo y ni si quiera me mandan el cuadro de amortizacion.

Muchas gracias.

elisabethcm, tenias que haber reclamado con unos días de diferencia entre cada reclamación, porque ahora tienes un batiburrillo de respuestas que vas a tener que desentrañar poco a poco.

Aunque te parezcan que son todas iguales, no es así, cada una te viene dice, con un número de referencia.

También en esta que nos has colgado como ejemplo, te dicen que te mandan cópia del préstamo nº xxxxxxxxxxx

También te mandan el cuadro de amortización del préstamo, de los últimos 6 años, tendrás que ver a cual se refiere.

Nos comentaste al inicio de tu tema, que ya te devolvieron por comisiones improcedentes, pero no sabes a que comisiones se refieren no? si a los préstamos, a la cuenta corriente a qué:confused:

Tienes que organizar tus reclamaciones, las respuestas de esas cartas y en el sobre que te han mandado, ver que documentación has recibido y a que producto se refiere.

Hola nena, gracias por tu ayuda.
En la carta donde pongo prestamo n° xxxxx es x no transcribir el numero, esa carta si tengo claro a q reclamacion corresponde. De la misma es de la q tengo la unica documentacion que me han enviado. En vez del cuadro de amortizacion, me han enviado un extracto de todos los apuntes de mi cuenta para que yo busque los cargos, cosa que desde unos años no puedo hacer debido a que los cargos se cobran por partes conforme ingreso dinero y no por cuotas integras, x lo q no puedo diferenciar lo q es cuota y lo q es intereses de demora, etc...
En las comisiones que me han devuelto creo recordar q si aparecia o hacia referencia de a q prestamo pertenecia, debo mirarlo bien para confirmartelo.
Y creo que si llamo a atencion al cliente y pregunto x cada referencia me dirian a q prestamo se refiere cada referencia de reclamacion, al menos voy a probar lo unico q dejare constancia de alguna manera de que he recibido las cartas aunque sean ordinarias. Debo llamar??

No va a pasar nada, tu has solicitado documentación y conforme te la han enviado no sabes diferenciar a cual se refiere, tendrás que saber a qué corresponde cada respuesta a tus reclamaciones.

De lo único quedará constancia, es que la forma que has recibido respuesta a tus reclamaciones son confusas, y ellos te indican que si tienes alguna duda se ponen a tu disposición y tú lo haces nada más.

Cuando sepas a qué corresponde cada respuesta, podremos empezar a ver lo qué realmente te han enviado, si las reclamaciones que hiciste fueron las correctas, etc. Porque ese cuadro de amortización que ellos dicen que te han enviado por ejemplo, por tus explicaciones de lo que has recibido parece ser más el histórico de tu cuenta corriente, pero sin ver lo que realmente tú reclamaste y las respuestas a cada cosa es difícil ayudarte.

Use la carta modelo del foro donde se pide el contrato, el cuadro de amortizacion y los extractos de movimientos de cada cuenta y cada prestamo que tengo con bbva. Por supuesto cada prestamo y cuenta era una reclamacion por separado por lo que finalmente fueron 5 reclamaciones. Me asesoraron de eso compañeros del foro como podras ver en la pagina anterior. Y de todo lo pedido solo me han enviado documentacion de 1 prestamo pero incompleta (falta el cuadro de amortizacion) y hacen referencia a el diciendo lo que he transcrito arriba, que lo saque yo de los extractos de movimientos que me han enviado.
No se si me he explikado bien porque es un problema bastante enredado. Que hago ahora?

A todo esto,¿a ti las comsiones te las cargaban todas en tu cuenta aunque fueran por impago de los prestamos?.
Si las comisiones las cargan en la cuenta independientemente del producto por el que las cobran y no las añadian al recibo de los prestamos,las puedes calcular con los movimientos de la cuenta y solo tienes que hacer una reclamacion sobre esa cuenta.

Si la comision se suma a la cuota de los prestamos,se necesita cuadro de amortizacion de cada uno.
Pero si las comisiones se han cargado en la cuenta por separado y sin sumarlo a la cuota de los prestamos,son suficientes los movimientos de esa cuenta y una unica reclamacion.

Las comisiones de 30e x devolucion de recibo lo cobraban separado, pero los intereses de demora que me causaban los descubiertos no, simplemente iban cobrandose con el concepto de recobro deuda vencida prestamo xxxx.

La primera reclamacion q hice sin consultar en el foro fue x las comisiones indebidas. Me han devuelto todas las comisiones. Pero esos descubiertos causados x los cobros indebidos me han generado muchisimos intereses de demora en los prestamos y es lo que quiero reclamar.

Los intereses de demora no son reclamables.
Las comisiones con sus intereses correspondientes si. Los intereses de demora no.

Aunque hayan sido generados x sus cobros indebidos?? Ingresaba las cantidades exactas que debian cobrar, al descontar primero la comision no habia dinero para cobrar la cuota integra del prestamo y generaba intereses de demora, no puedo reclamarlo??? Y si eso no puedo, quiero reclamar tambien el de las comisiones. Como lo calculo???

elisabethcm, como te dice la compañera wilfra, los intereses de demora no son reclamables, para reclamar esas comisiones improcedentes con la penalización correspondiente depende del producto reclamado. Vuelve a leer con tranquilidad este enlace

http://www.foroantiusura.org/threads...2324#post22324

Hola de nuevo, creo que no me estoy explicando bien y por eso no salimos del bucle. Todo eso ya lo he leido y releido y ya se reclamaron las comisiones, pero solo me han devuelto eso, las comisiones. Faltan las penalizaciones y ya me explicaron que se calculaban en funcion de una informacion que pondria en el contrato del prestamo.
Mande las pertinentes cartas de peticion de documentos al sac y las respuestas fueron las que os cite en el primer post de estas navidades (solo me la han enviado y a medias, de uno de los prestamos. De los demas no me han enviado nada). Asi que ahora que hago?? Como calculo las penalizaciones?? Como reclamo ante el BdE??
Gracias.

Los intereses o penalizaciones se calculan con la tabla excel de interes simple.
Como las comisiones han sido cargadas en la cuenta se calculan con el interes legal del dinero.
Si las hubieran puesto en la cuota del prestamo tendrias que poner el interes del prestamo,pero en tu caso no es asi.

No te hace falta nada mas que los movimientos de la cuenta y el interes legal 4%.

Te estas liando. Seria mas sencillo si colgaras alguno de esos movimientos donde se vean las comisiones.

Se me olvidaba.
Al BDE no se le puede reclamar que no te han devuelto los intereses,no entran en esa valoracion,solo los puedes reclamar judicialmente si no accede el banco a pagartelos.

Cita:

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Iniciado por Wilfra22

A todo esto,¿a ti las comsiones te las cargaban todas en tu cuenta aunque fueran por impago de los prestamos?.
Si las comisiones las cargan en la cuenta independientemente del producto por el que las cobran y no las añadian al recibo de los prestamos,las puedes calcular con los movimientos de la cuenta y solo tienes que hacer una reclamacion sobre esa cuenta.

Si la comision se suma a la cuota de los prestamos,se necesita cuadro de amortizacion de cada uno.
Pero si las comisiones se han cargado en la cuenta por separado y sin sumarlo a la cuota de los prestamos,son suficientes los movimientos de esa cuenta y una unica reclamacion.

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Sobre lo que dices "si las comisiones se han cargado en la cuenta por separado y sin sumarlo a la cuota de los prestamos,son suficientes los movimientos de esa cuenta y una unica reclamacion", pero si debo averiguar a que préstamo pertenece cada comisión para ver el TAE que me cobran en cada una de ellas, verdad?

Pues no.
Si las hubieran añadido a la cuota del prestamo si tendrias que averiguar el tae del prestamo.
Pero al cargarlas directamente en la cuenta el TAE son los intereses de la cuenta y como las cuentas no tienen intereses remuneratorios se pone el precio legal del dinero.

Cuelga esos movimientos,por favor.

No se ve naaaaaaaa elisabethcm

http://i60.tinypic.com/aopc3b.jpg

Se ve ahora???

Se ve torcido pero se ve...
Las comisiones te las cargan en cuenta por tanto lo que te dice la compañera Wilfra. Un saludo.

Y donde puedo encontrar las cantidades del valor legal del dinero de todos los años?? Gracias.

Hay múltiples paginas en internet.

Busca "Precio legal del dinero"

Cita:

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Iniciado por elisabethcm

Y donde puedo encontrar las cantidades del valor legal del dinero de todos los años?? Gracias.

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El interes legal del dinero desde el 2009 hasta el 2014 es del 4%.

Perdonar que sea taaaaaaaaaaan pesada pero no quiero dar algo por hecho y cagarla. Ya tengo un listado de valor legal del dinero de la misma web del BdE. Esos porcentajes en que columna iría?? En Penalización Ley crédito al consumo y modificar el porcentaje? o en la de % TAE??

Muchisimas gracias por la ayuda y espero poder subir la suma actual del foro pronto!!

En la casilla del TAE.....