Tarjeta Wizink 21,94 TAE ¿ES USURA?

Buenas tardes Forer@s. Ademas de Moneyman y Cofidis que ya he comentado que tengo y eso lo tengo claro, hoy voy a habler de la Tarjeta revolving de Wizink(3.000€) y el crédito revolving de Cofidis(4.000€). Decir que Ya NO LAS USO.
De momento los llevo al día, ya que estado utilizando los créditos y me faltan por pagar casi la totalidad del crédito.
Cofidis debo casi los 4.000€, pero echando las cuentas de lo dispuesto y lo pagado (capital + intereses) debería todavía unos 2.000€.

Con Wizink no sé ni lo que llevo pagado (Esta tarde les he solicitado toda la documentación pertinente:

Contrato de tarjeta de crédito debidamente firmado.
-Documento contractual celebrado con la entidad, debidamente cumplimentado y firmado, en el que se formaliza el servicio recibido especificando las condiciones relativas al mismo tanto particulares y generales.
Histórico de los movimientos del citado crédito.
Las liquidaciones detalladas de las cantidades abonadas por dicho crédito y cantidades dispuestas. Dicha liquidación debe contener:

- El detalle de todos los apuntes, y la suma total, del capital dispuesto.
- La suma total, de todos los cargos efectuados en concepto de interés remuneratorio, interés moratorio, comisiones, cuotas, penalizaciones, seguros, y cualesquiera otros conceptos cargados en la referida cuenta de crédito.)

La duda es la siguiente

Cofidis tiene un TIN del 22,12% y una TAE del 24,51% durante toda la vida del crédito
Wizink un TIN del 20% y una TAE del 21,94% a fecha de hoy, Wizink ha tenido unos intereses más alto pero no tengo los datos. A ver si me contestan.

¿Estos interese son abusivos?
Sería para ver si los puedo demandar.
Muchas gracias.

Depende del juez que te toque, para unos sí y para otros no.

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Y depende tambien de como estaba la media del interes que publicaba el BDE en fecha que se contratò.

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También de cir que reclame a Cofidis por escrito la cancelación del credito por usura. Y me contestaron esto entre otras lindezas.
"Así, para poder determinar el tipo de interés previsto para los créditos revolving, podemos acudir a Boletín Estadístico publicado por el Boletín del Banco de España, al que puede accederse a través del siguiente enlace https://www.bde.es/webbde/es/estadis...es/be1904.xlsx.
En este sentido, los intereses remuneratorios aplicados a su crédito revolving no pueden ser considerados usurarios, al no ser notablemente superiores al tipo de interés de mercado para este tipo de operaciones. Así, los intereses aplicados se encuentran dentro de la media “habitual o normal del mercado” para este tipo de productos.

Son reseñables también los datos que sobre el tipo de interés aplicable al crédito revolving ofrece la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), a partir del enlace siguiente: http://www.ocu.org/dinero/tarjetas/c...rjetas-credito, o los datos publicados por la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN) en su barómetro sobre las tarjetas revolving.

En base a lo expuesto, el TIN y la TAE aplicables a su contrato se encuentran dentro de los tipos normales o habituales de mercado para este tipo de producto, no pudiendo considerase la TAE aplicada en el contrato notablemente superior al interés norma. "
Esto es así o me toman el pelo a ver si los dejo?

Cita:

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Iniciado por jl72

También de cir que reclame a Cofidis por escrito la cancelación del credito por usura. Y me contestaron esto entre otras lindezas.
"Así, para poder determinar el tipo de interés previsto para los créditos revolving, podemos acudir a Boletín Estadístico publicado por el Boletín del Banco de España, al que puede accederse a través del siguiente enlace https://www.bde.es/webbde/es/estadis...es/be1904.xlsx.
En este sentido, los intereses remuneratorios aplicados a su crédito revolving no pueden ser considerados usurarios, al no ser notablemente superiores al tipo de interés de mercado para este tipo de operaciones. Así, los intereses aplicados se encuentran dentro de la media “habitual o normal del mercado” para este tipo de productos.

Son reseñables también los datos que sobre el tipo de interés aplicable al crédito revolving ofrece la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), a partir del enlace siguiente: http://www.ocu.org/dinero/tarjetas/c...rjetas-credito, o los datos publicados por la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN) en su barómetro sobre las tarjetas revolving.

En base a lo expuesto, el TIN y la TAE aplicables a su contrato se encuentran dentro de los tipos normales o habituales de mercado para este tipo de producto, no pudiendo considerase la TAE aplicada en el contrato notablemente superior al interés norma. "
Esto es así o me toman el pelo a ver si los dejo?

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Pues hiciste un pan como unas tortas.... Es como reclamar a un panadero que acepte que el pan que vende está podrido.

La usura y la abusividad SOLO PUEDE DECLARARLA UN JUEZ.

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POr cierto los creditos son del 2017. segun el BDE en el 2017 el interes de tarjeta de credito de pago aplazado estaba en el 20%

Cita:

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Iniciado por jl72

POr cierto los creditos son del 2017

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Da igual....

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Muchas gracias, en este caso tocas seguir pagando religiosamente. A ver que me contestan los de Wizink

Buenas tardes. Perdonad mi ignorancia. Con respecto al TAE tengo entendido que es por resumirlo un poco, es el coste real del préstamo, incluyendo seguros ,etc. Mirando el contrato de Cofidis contraté el seguro de pagos (sí, fui yo). Bueno el caso es que el TAE es de 24,51%. El caso que me están cobrando un 1,84% mensual por el préstamo y un 0,61% mensual por el seguro.
Entonces 1,84+0,61= 2,45% mensual
2,45*12=29,4%.
¿Esto sería así? O ¿Estoy mezclando las Churras con las Merinas?

Cita:

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Iniciado por jl72

Buenas tardes. Perdonad mi ignorancia. Con respecto al TAE tengo entendido que es por resumirlo un poco, es el coste real del préstamo, incluyendo seguros ,etc. Mirando el contrato de Cofidis contraté el seguro de pagos (sí, fui yo). Bueno el caso es que el TAE es de 24,51%. El caso que me están cobrando un 1,84% mensual por el préstamo y un 0,61% mensual por el seguro.
Entonces 1,84+0,61= 2,45% mensual
2,45*12=29,4%.
¿Esto sería así? O ¿Estoy mezclando las Churras con las Merinas?

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No.. No es así... La TAE es anual pero el porcentaje es de cobro mensual.. Es decir, cada mes te aplican ese 29,4%

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¿Puede ser entonces la suma de los dos interese mensuales pasado a año ser mayor que la TAE?. Claro está si se pueden sumar.
TIN ANUAL de seguro más préstamo 29,4%
TAE según contrato 24,51%

En mi opinión un 24 es usurario,pero es el juez que tiene que opinar lo mismo, en mi caso en una tarjeta lo declararon usura con TAE del 22

Si lo digo es porque si además de se usuario hay engaño en el contrato.

Hay una web juridica que trata mucho estos temas. Esta entrada es de 2018, pero da cierta luz al respecto:

¿Cuál es la definición de préstamo?

Según nos indica el Código Civil en su artículo 1470, «por el contrato de préstamo una de las partes entrega a la otra alguna cosa, que puede ser no fungible para que use de ella por cierto tiempo y se la devuelva, en cuyo caso se llama comodato, o bien dinero u otra cosa fungible, con condición de devolver otro tanto de la misma especie y calidad, en cuyo caso conserva el nombre de préstamo».

El préstamo se diferencia de otras figuras como el comodato, que es esencialmente gratuito, y del préstamo de consumo (simple préstamo o mutuo). En cuanto a los llamados créditos al consumo, vienen regulados en la Ley 16/2011 de 24 de junio, que transpone a nuestro ordenamiento la Directiva 2008/48/CE.

El Código Civil nada dice sobre los límites que puedan tener los intereses que puedan pactarse en un contrato de préstamo, ni cuando se consideran o no usurarios. Para ello debemos acudir a la Ley de 23 de julio de 1908, de la Usura, o Ley Azcárate.

En dicha ley se establece que:

Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.

Será igualmente nulo el contrato en que se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente entregada, cualesquiera que sean su entidad y circunstancias. Será también nula la renuncia del fuero propio, dentro de la población, hecha por el deudor en esta clase de contratos.

Por tanto, si un préstamo:

- Tiene estipulado interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

- Se ha perfeccionado en condiciones tales que resulte leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, o

- Supone que se reciba mayor cantidad que la verdaderamente entregada (falsedad), cualquiera que sea su entidad o circunstancias, podrá ser calificado como "usurario".

Hemos de tener en cuenta también que la Ley de Usura puede aplicarse también a todas aquellas operaciones equivalentes a un préstamo de dinero, cualquiera que sea la forma de contrato y la garantía que se haya ofrecido. Puede existir también una usura encubierta cuando se haya enmascarado el préstamo usurario bajo la apariencia de un contrato distinto.

Cuando un préstamo es declarado usurario, la consecuencia es su nulidad, por lo que el prestatario deberá devolver solo la cantidad que recibió, y si hubiera pagado parte del capital y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que exceda del capital prestado.

¿Y que dicen los tribunales? veamos algunos ejemplos:

Una compraventa formal puede enmascarar un préstamo leonino

Resulta interesante esta sentencia, dictada por el Tribunal Supremo el 21 de febrero de 2003, donde finalmente se concluye la existencia de un préstamo usuario, encubierto en una operación de compraventa de una finca a bajo precio, casi coincidente con el importe de la hipoteca que gravaba el inmueble, seguida de un arrendamiento de la finca a los vendedores por 15 años, con una elevada renta de pago trienal más una opción de compra penalizada si se ejercitaba antes de los 15 años. Según se indicó el caso presentaba muchas similitudes con una de las fórmulas sobre las que reiteradamente se ha pronunciado la jurisprudencia en cuanto posiblemente encubridoras de préstamos usurarios: la venta con pacto de retro.

La Ley de Usura exige la existencia de un préstamo de dinero en forma directa o encubierta. Así lo manifestó el Tribunal Supremo en su sentencia de 8 de noviembre de 1994 al analizar el caso suscitado por diversas compañías mercantiles contra la entonces Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Madrid. La sentencia confirmó la inexistencia de anatocismo, pues en este caso se trataba de una liquidación transaccional de lo adeudado por numerosos y dilatados en el tiempo préstamos anteriores, que no eran usurarios.

Nulidad de «préstamo personal revolving»

Este tipo de préstamos es usual en las tarjetas de crédito, y consiste en una línea de crédito concedida por una entidad financiera a un cliente, con un límite establecido del que puede disponer durante un tiempo determinado. El Tribunal Supremo, en sentencia dictada el 25 de noviembre de 2015 declaró la nulidad de una operación de este tipo. Se concedió a un consumidor en el que se pactó un interés remuneratorio del 24,6% TAE, evidentemente un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Se observó la ausencia de circunstancias jurídicamente atendibles que justificaran un interés tan notablemente elevado, sin que pudiera considerarse como tal circunstancia el riesgo derivado del alto nivel de impagos anudado a operaciones de crédito al consumo concedidas de un modo ágil y sin comprobar adecuadamente la capacidad de pago del prestatario.

Por contra, la Audiencia Provincial de Navarra, en sentencia de 12 de enero de 2017 concluyó que el préstamo denunciado no podía considerarse usurario. Se trataba de un crédito a disponer por los clientes con una TAE del 21,20% concertado en el 15 de marzo de 2001, operación asimilable a un crédito al consumo. Considera que los términos de la comparación para determinar la existencia de un "interés notablemente superior al normal del dinero", han de realizarse siguiendo el criterio de la sentencia mencionada anteriormente, entre la TAE referida y el interés medio de los préstamos al consumo en el año 2001 que fue del 12,24% para Bancos y del 13,49% para Cajas, lo que supone una media del 12,86%, de donde resulta que la referida TAE del 21,20% solamente supera el interés medio indicado en 8,34 puntos, no llega, por lo tanto, al doble de dicho interés medio, con lo que no cabe calificar como usurario el interés remuneratorio mencionado.

Distinción entre contrato leonino y cláusulas abusivas

Esta sentencia dictada por la AP Toledo (S 105/2015, de 22 de abril), analiza las diferencias entre contrato leonino y cláusulas abusivas, entendiendo que debe distinguirse entre ambas figuras en cuanto al ámbito de aplicación del control de los prestamos usurarios y del control por la protección de los consumidores de los contratos con cláusulas abusivas no negociadas específicamente. Puede ampliar esta información consultando el siguiente ENLACE.
La nulidad del préstamo conlleva la de la hipoteca o el negocio jurídico efectuado

El Tribunal Supremo, en sentencias de 22 de febrero de 2013 y 28 de octubre de 2004 concluyeron que, una vez determinado que el préstamo debía considerarse nulo por usurario, los negocios jurídicos anudados al mismo, como el hipoteca en el primer caso, y la cesión del crédito en el segundo, también debían anularse.

¿Cuándo podemos hablar de préstamos usurarios?

Crédito al consumo

La Audiencia Provincial de Barcelona, en reciente sentencia de 6 de marzo de 2018, concluyó el anatocismo en el crédito al consumo otorgado a un ciudadano. Se declaró que el interés previsto en el contrato suscrito entre las partes litigantes era casi el triple del interés medio de los préstamos al consumo, por lo que debía ser considerado usurario. Las consecuencias de tal declaración es la nulidad radical, absoluta y originaria, que no admite convalidación confirmatoria, por lo que el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida.
La Ley de Usura no se aplica a los intereses de demora

La AP Málaga (S 15/2008, de 16 de enero confirmó la licitud de la cláusula de una póliza de crédito en el que se pactaron unos intereses moratorios del 28%. No eran de aplicación la Ley de Usura, ni tampoco la Ley para la Defensa de los Consumidores y Usuario, porque la primera se aplica a los intereses remuneratorios y no a los de demora, y en cuanto a la segunda, la entidad mercantil demandante (era una S.A.), no goza del carácter de consumidor-usuario que protege la Ley, pues el crédito objeto de la litis es de carácter eminentemente mercantil y no personal, ya que el dinero obtenido se destinó al normal desenvolvimiento de su actividad mercantil y no como destinatario final de las sumas percibidas.

Tarjetas de crédito

Los intereses pactados en las tarjetas de crédito no se libran de la declaración de leoninas o usuarias. En esta ocasión, la AP Madrid (S 41/2016, de 4 de febrero) declaró las operaciones de financiación como usurarias, pues el interés remuneratorio convenido era más del triple del interés habitual del mercado para las financiaciones a particulares, y la entidad concedente del crédito no había justificado el motivo de notoria desproporción entre el interés común en las financiaciones de consumo, y el exigido al demandante; reconocía la solvencia del demandante, que contaba con una situación laboral estable, como técnico de prevención de riesgos laborales.

Buenas tardes forer@s. Para no tener que demandar yo por Intereses abusivos y haciendo caso de los consejos dados, a ver si podéis aconsejarme.
Con la ayuda de mi pareja queremos hacer lo siguiente.
Con Cofidis tengo un préstamo de 4.000€ al 24,51% TAE, al que debo 3.981€. En mayo 2021 no pude pagar y me ofrecieron una reducción de cuota, pero no me dijeron que iba a pagar sólo intereses por lo que llevo desde entonces si bajar capital. Voy pagando de momento puesto que según mis cuentas les debo unos 2.000€.
Lo que quiero hacer es de esos 3981€ , amortizar 2.900€ y quedar pendiente de pagar 1.000€. y a partir de aquí dejar de pagar y esperar a que me demanden judicialmente y que sea el juez quien diga si tengo que pagar esos 1.000€ + intereses(legales, ordinarios y de mora), o si son ellos los que me devuelvan lo pagado de más.
¿Qué os parece?
Dejo estos 1.000€ para que cuando metan los intereses de mora y ordinarios espero que no superen los 2000€ para así no necesitar abogado en la demanda. Lo que desconozco es el límite de tiempo para poner intereses de mora, si es que lo hay. Me ha parecido haberlo visto en otro hilo, pero no sé dónde.

Cita:

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Iniciado por jl72

Buenas tardes forer@s. Para no tener que demandar yo por Intereses abusivos y haciendo caso de los consejos dados, a ver si podéis aconsejarme.
Con la ayuda de mi pareja queremos hacer lo siguiente.
Con Cofidis tengo un préstamo de 4.000€ al 24,51% TAE, al que debo 3.981€. En mayo 2021 no pude pagar y me ofrecieron una reducción de cuota, pero no me dijeron que iba a pagar sólo intereses por lo que llevo desde entonces si bajar capital. Voy pagando de momento puesto que según mis cuentas les debo unos 2.000€.
Lo que quiero hacer es de esos 3981€ , amortizar 2.900€ y quedar pendiente de pagar 1.000€. y a partir de aquí dejar de pagar y esperar a que me demanden judicialmente y que sea el juez quien diga si tengo que pagar esos 1.000€ + intereses(legales, ordinarios y de mora), o si son ellos los que me devuelvan lo pagado de más.
¿Qué os parece?
Dejo estos 1.000€ para que cuando metan los intereses de mora y ordinarios espero que no superen los 2000€ para así no necesitar abogado en la demanda. Lo que desconozco es el límite de tiempo para poner intereses de mora, si es que lo hay. Me ha parecido haberlo visto en otro hilo, pero no sé dónde.

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Deja que demanden.. Aunque no superara los 2000€, con estos debes llevar abogado.. Que no os confunda el que no obliguen abogado.. No obligan pero hay que llevarlo si quieres llegar a buen puerto.

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Muchas gracias. Creía que estos eran como los microcréditos, pero parece ser que estos están hechos de otra pasta.

Cita:

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Iniciado por jl72

Muchas gracias. Creía que estos eran como los microcréditos, pero parece ser que estos están hechos de otra pasta.

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Es una entidad regulada por el BDE... los microcreditos no.

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Cita:

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Iniciado por MARIBELICA

Es una entidad regulada por el BDE... los microcreditos no.

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¿Te refieres a Cofidis?

Si, Cofidis está regulado por el Banco de España.

Ok. Gracias.