¿QUE ES LA CIRBE?
Como punto de partida, explicaremos que es la CIRBE y como debemos solicitarla e interpretarla. La CIRBE es una radiografía del endeudamiento de las personas físicas y jurídicas, es decir, recoge los préstamos hipotecarios y personales que se tienen como titular o como avalista, cuyo importe sea superior a 6.000€. Es una herramienta que las entidades financieras utilizan para analizar la solvencia y posibilidades de acceso a la financiación de los agentes económicos. Permite que el acceso al riesgo bancario se aproxime al óptimo.
En este punto es necesario distinguir entre la Central de Información de Riesgos y un registro de morosos. En la CIRBE se registra toda la información anteriormente indicada, independientemente de si se está al corriente de pagos o no. De todas formas, cuando se impaga un producto financiero, la entidad financiera tiene que comunicárselo al Banco de España, y este, sino se regulariza la situación en un periodo de tiempo estipulado, deberá de reflejarlo en el documento CIRBE.
¿Cómo acceder a la información que la Central de Información de Riesgos (CIRBE) posee sobre nosotros?
Cualquier persona puede acceder a dicha información, como persona física o en representación de una persona jurídica, a través de varias vías:
en persona, en cualquier sucursal del Banco de España o ante la propia Central de Información de Riesgos (CIR).
por carta.
Oficina Virtual del Banco de España, necesitando para ello disponer de firma digital.
En todo caso, hay que acreditar suficientemente la identidad del solicitante y del representante, así como acreditar la representación si se solicita a través de él.
En este punto es necesario mencionar que, teniendo en cuenta la Ley de Medidas para la Reforma del Sector Financiero, si una entidad financiera desea consultar su CIRBE al Banco de España, no necesita tener un consentimiento expreso, por lo que desde esta reforma, se entiende que las entidades financieras cuentan con más herramientas para la concesión óptima de riesgo bancario.
¿Se pueden cancelar los datos de la CIRBE?
Si usted cree que los datos declarados a la Central de Información de Riesgos (CIR) son erróneos, no puede exigir al Banco de España que los dé de baja, pero según la LOPD, los solicitantes tienen el derecho de acceso y rectificación (si los datos son inexactos). Dicha rectificación se puede pedir directamente a la entidad de crédito o indirectamente a través del Banco de España.
El modelo de CIRBE lo podéis obtener en este enlace:
http://www.bde.es/clientebanca/cirbe...os/cuadro1.htm
¿Cómo interpretar la CIRBE?
En la primera columna del documento CIRBE, aparece la entidad financiera con la que usted ha firmado el producto financiero.
La segunda columna hace referencia a si la responsabilidad sobre el riesgo es solidaria, lo que significa que la entidad podría exigir el pago del importe pendiente del préstamo a cualquiera de los titulares.
En la tercera columna se indica si la operación presenta garantía real (en cuyo caso aparecerá una R) o no. Que lleve garantía real significa que se trata de un préstamo hipotecario.
En la columna de situación pueden aparecer los siguientes indicativos:
S: préstamo en suspenso
C: crédito procedente de un concurso de acreedores
M: crédito moroso, que acumula un impago mínimo tres meses
En la siguiente columna aparece el tipo de producto financiero, entre los que nos encontramos:
COMC: crédito comercial con vencimiento inferior a un año
COML: crédito comercial con vencimiento superior a un año
FINC: Créditos financieros, productos vencidos y no cobrados de activos dudosos, préstamos o créditos transferidos a terceros y disponible en pólizas de riesgo global (multiuso) con vencimiento inferior a un año
FINL: Créditos financieros, productos vencidos y no cobrados de activos dudosos, préstamos o créditos transferidos a terceros y disponible en pólizas de riesgo global (multiuso) con vencimiento superior a un año
LEAS: Operaciones de arrendamiento financiero
PVAL: Préstamos de valores
VRFJ: Valores de renta fija
FACT: operaciones de factoring
ADQT: Adquisición temporal de activos
AVAL: Avales
CDOC: créditos documentarios
INDR: riesgo indirecto como efectos
Las siguientes columnas reflejan el importe dispuesto y disponible del producto financiero contratado.
Por último, en la última columna, se indicará si el riesgo es indirecto o no, es decir, si en ese préstamo has firmado como avalista (en cuyo caso el importe aparecerá en esta columna) o como titular (quedando esta columna a cero y apareciendo el importe del producto financiero en las columnas riesgo dispuesto/disponible).
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Iniciado por Melocoton en Almibar
