Procedimiento de Reclamación, paso a paso…
Procedimiento de Reclamación, paso a paso…
Para empezar a reclamar, debemos saber qué vamos a reclamar y sobre todo porqué vamos a reclamar.
Necesitamos la copia de nuestro contrato con la entidad financiera (en principio esto sólo será necesario para saber exactamente lo que hemos firmado, pero también nos hará falta más tarde, si tenemos que llegar a reclamar ante el Banco de España, pues este nos va a pedir pruebas de nuestra relación con la entidad reclamada, por lo tanto lo necesitaremos para enviarles este documento), por todo ello, en nuestra solicitud de información solicitaremos ya de entrada una copia de ese contrato en la que se vea con claridad nuestra firma.
Asímismo solicitaremos información de nuestros producto, de tal manera que pediremos un documento único desglosado (en el caso de que se trate de tarjetas de crédito), (Para información sobre una cuenta corriente se solicita un HISTÓRICO DE MOVIMIENTOS) y (para préstamos personales o hipotecarios, se pide "UN CUADRO DE AMORTIZACIÓN")...............en los que consten todos los movimientos habidos en cada producto y las comisiones que nos han cobrado, así como las fechas de cargo y los conceptos por los que nos las han cobrado. Es importante disponer de copia del contrato, porque lo necesitaremos en caso de tener que llegar a reclamar al BANCO DE ESPAÑA.
Si tenemos toda esa información en nuestro poder o podemos conseguirla de cualquier forma (web, extractos, etc.), podemos pasar al siguiente punto. Ahora bien, si lo solicitamos de manera que no podamos demostrar que hemos realizado esa petición y por un casual no nos lo remiten, no podremos reclamar esta incidencia ante el Banco de España, pues para que este admita a trámite nuestra reclamación, es necesario que podamos demostrar que hemos cumplido con el precepto de habernos dirigido y que lo hemos solicitado anteriormente al SAC y esto sólo podremos demostrarlo si obra en nuestro poder el acuse de recibo del envío con la petición hecha al SAC de la entidad.
Por lo tanto, nuestro consejo es que os olvidéis de pedir nada por teléfono, por mail o por cualquier otro medio que no sea demostrable que lo habéis solicitado. Será una pérdida de tiempo.
Siempre mediante carta CERTIFICADA Y CON ACUSE DE RECIBO (Imprescindible), escrito dirigido al SAC de la entidad (Servicio de atención al Cliente), según la carta que podéis descargar aquí.
.....IR A "MODELOS DE CARTAS"
Rellenarla con vuestros datos y los datos de la Entidad y adaptarla a lo que realmente queréis solicitar, dependiendo de si se trata de tarjetas, préstamo, cuenta corriente, cuenta de ahorro, préstamo hipotecario, etc.
Recomendamos siempre que se haga una reclamación distinta por cada producto que vamos a reclamar, porque si pedimos documentación de varios productos juntos, nos lo enviarán de tal manera, que será muy dificil distinguir, qué se corresponde a cada producto, recordad que intentarán complicarnos la vida de cualquier forma, con tal de que desistamos en nuestras reclamaciones. No les demos ese placer.
Además nos será muy util, tener las documentaciones por separado, para que en caso de tener que recurrir al Banco de España, poder enviarles todo por separado. Recordad que cuanto más claro les demos todo, más facilidad tendrán para la resolución y mejor será para nosotros.
Tienen dos meses para respondernos.
Si lo hacen y nos envían lo solicitado, ya podemos iniciar nuestros cálculos.
Si no lo hacen o lo recibido no es satisfactorio a lo que hemos solicitado, deberemos reclamar esto al BANCO DE ESPAÑA.
Para ello, hay que rellenar la reclamación que hay en la propia página web del Banco de España, os dejo el enlace:
RECLAMACION AL BDE
y enviarla junto con las copias de la solicitud que hemos enviado al SAC de la entidad, copia de los documentos que hemos recibido y (muy importante), acompañar todo con la tarjeta rosa que tenemos del acuse de recibo de nuestro escrito al SAC, además de una fotocopia de nuestro DNI.
Explicáis de manera breve pero concisa, que habéis solicitado al SAC esta documentación y que no habéis recibido respuesta, o que lo que han enviado no se corresponde a lo que habéis solicitado.
El Banco de España lo solicitará a la Entidad y os lo hará llegar.
Una vez tengamos la documentación en nuestro poder, es hora de empezar a hacer cálculos.
Escribe en una hoja todas aquellas comisiones cobradas improcedentemente y anotar las fechas exactas de cobro, así como las cantidades.
Una vez lo tengáis, os descargáis la hoja de cálculo que tenemos en el foro, que corresponda al tipo de producto que tenéis, en los siguientes enlaces, bien sea la de interés simple o la de interés compuesto, según sean las características de la tarjeta o préstamo por el que estamos reclamando (lo descubrirás en el contrato del producto).
Aquí tenéis los enlaces a las hojas de cálculo:
HOJA DE INTERES SIMPLE
HOJA DE INTERES COMPUESTO
La tabla de interés compuesto, es aplicable a aquellas tarjetas o préstamos denominadas “Revolving”.
A continuación tienes información para saber diferenciar una tarjeta o préstamo normal de una “Revolving”:
Importante sobre el interés de las tarjetas.
Ante todo pido perdón si no me queda clara la explicación.
Veamos:
He estado haciendo cálculos con las tarjetas de citibank y mbna.
Resulta que estos señoritos usan lo que se llama "crédito revolving". Supongo que otras tarjetas también lo harán así.
¿Qué es un crédito revolving o revolvente?, Pues básicamente es un crédito donde tu pagas una cantidad que se descuenta de la deuda pero que no corresponde a un cuadro de amortización. Es decir, cuando tu pagas una hipoteca, esta se corresponde con un cuadro de amortización. Tu sabes que el día tal vas a pagar una cantidad del capital y otra de intereses. Y los intereses salen del capital que te queda por pagar. En un credito revolving la cosa es diferente.
Tu debes 1000 euros. Pagas un recibo de 100, te quedan 900 por pagar. Te aplican los intereses 50 Euros. Les debes 950.
Ahora debes 950, pagas un recibo de 100 €, te quedan 850 Por pagar. Te aplican intereses de 45 euros. Les debes 895 euros.
Es decir, los intereses generan más intereses. O lo que se conoce como interes compuesto. (bendido profesor de Contabilidad de 1º)
Pues bien, tal y como reclamamos ahora los intereses, la cosa queda así.
Nos aplican 30 euros de comisión de un recibo impagado el 01/01/2000 pasan seis años y medio y te lo devuelven. El interes que te cobran es un 26 % TAE, luego tu le reclamas.
30 euros * 6,5 años * 31% (26 + 5 puntos de penalización) = 60,45 Euros de intereses.
Pero claro, a estos impresentables nuestros 30 euros del 2000 le han supuesto lo siguiente:
30 Euros. al 26 % el primer año = 7,80 Euros de interes.
El segundo año te calculan el 26 % sobre 37,80 € (30 + 7,80 = capital + intereses) 37,80 * 26% = 9,83 € de interes.
Y así sucesivamente:
Año Capital Interes 2000 completo 30,00 7,80 2001 completo 37,80 9,83 2002 completo 47,63 12,38 2003 completo 60,01 15,60 2004 completo 75,61 19,66 2005 completo 95,27 24,77 2006 mitad 120,05 15,61 TOTAL 105,65
Es decir, estos 30 euros que nos quitaron de una comisión mal cobrada les ha supuesto 105,65 Euros de intereses. Y nosotros con el 5% de penalización les cobramos solo 60,45. Con lo que todavía ganan dinero. El motivo es que nosostros aplicamos intereres simple y ellos compuesto.
Para que se hagan una idea. 30 euros al 31% (26% del contrato + 5% penalización) durante diez años son:
En primer lugar tus 30 euros que te tienen que devolver. Pero es que diez años de interes compuesto al 31% son ni más ni menos que 385 Euros de interes por una sola comisión. (si, si has leido bien, casi cuatrocientos euros).
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En la hoja de cálculo, deberás introducir los datos que en ella se piden.
-Fecha de cargo de la comisión
-Fecha calculada en la que te tienen que devolver tu dinero. (por ejemplo, poner el último día del mes en curso)
-Tipo de interés que tienes firmado en contrato.
-Etc, etc, etc…….
El cálculo del dinero que vas a reclamar, lo hace la propia hoja Excell.
En el foro hay colgados unos tutoriales gráficos para poder cubrir nuestras hojas de cálculo de intereses.
Bien, una vez tenemos el cálculo de lo que reclamaremos, debemos enviar otra carta CERTIFICADA CON ACUSE DE RECIBO, solicitando la devolución del dinero, adjuntando nuestra hoja de cálculo.
Irá dirigida al SAC de la Entidad y como siempre disponen de 2 meses para responder.
En el siguiente enlace hay distintos modelos de reclamación, que deberéis adaptar a vuestra reclamación concreta y rellenar con vuestros datos y los datos de la Entidad, para la reclamación de devolución de importes indebidamente cobrados.
MODELOS DE CARTAS PARA RECLAMAR
Si tenéis dudas acerca de este apartado, preguntad, antes de enviar la reclamación.
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Iniciado por ROCIDOL
