Deudas con microcreditos

[efcarrasco]

Lo primero que tienes que hacer es BORRAR los datos del préstamo que has colgado tan alegremente. Yo no sé si sois conscientes de: (1) la ley de protección de datos y (2) que toda esa gente NOS LEE. Por dios que has puesto el número de contrato y el importe exacto. BORRALO, POR FAVOR.

[Zoden]

Perdona, siempre suelo poner xxxx y se me ha pasado, ya mismo lo borro, mis disculpas otra vez

[Zoden]

Lo primero que tienes que hacer es BORRAR los datos del préstamo que has colgado tan alegremente. Yo no sé si sois conscientes de: (1) la ley de protección de datos y (2) que toda esa gente NOS LEE. Por dios que has puesto el número de contrato y el importe exacto. BORRALO, POR FAVOR.

Gracias por el aviso

[Zoden]

Buenas, he conseguido localizar todos los movimientos de mis pagos a wandoo y efectivamente sale a pagar como ellos dicen, pero claro, como se yo si el dinero que me han ido prestando no lo cogían de los intereses abusivos que me cobraban? Estoy insistiendoles en ello pero solo me mandan Excel que no sirven para nada, que debería hacer ahora ?

[jl72]

No importa para qué se utilizó el dinero, ni si fue para pagar intereses u otra cosa.
Lo fundamental es comprobar si la cantidad que te prestaron es correcta. Si, como has dicho, los abonos que has hecho están bien reflejados y no falta ninguno, entonces simplemente hay que hacer el cálculo: sumar lo prestado y restar lo pagado.

Si el resultado es correcto y coincide con tus cuentas, eso sería lo que queda por pagar, sin aplicar ningún tipo de interés, y, es de Ley, devolverlo siempre que se pueda.


Puedes plantearles un plan de pagos sin intereses, adaptado a tus posibilidades económicas.

[Zoden]

No importa para qué se utilizó el dinero, ni si fue para pagar intereses u otra cosa.
Lo fundamental es comprobar si la cantidad que te prestaron es correcta. Si, como has dicho, los abonos que has hecho están bien reflejados y no falta ninguno, entonces simplemente hay que hacer el cálculo: sumar lo prestado y restar lo pagado.

Si el resultado es correcto y coincide con tus cuentas, eso sería lo que queda por pagar, sin aplicar ningún tipo de interés, y, es de Ley, devolverlo siempre que se pueda.


Puedes plantearles un plan de pagos sin intereses, adaptado a tus posibilidades económicas.

Entonces no entiendo porque Maribelica me dijo que se podía reclamar aunque el resultado final saliera a deber, tampoco entiendo porque no me mandan todo detallado.

[Zoden]

En cuanto a vivus estoy empezando a perder la paciencia, voy a ir con todo a por ellos, después de insistirlrs durante semanas que me manden los contratos van y me mandan solo los del mes pasado, voy a buscar yo mismo los pagos que he hecho y les voy a mandar la dana.

[Zoden]

El ejemplo que me puso Maribelica:

con microcreditos
te explico con claridad por qué puedes reclamar una devolución aunque el saldo final esté en negativo.




???? 1. Lo que reflejan las cifras

Wandoo te prestó: 3.350 €

Tú devolviste: 3.076,81 €

Saldo pendiente: –273,19 €

Avinto te prestó: 490 €

Tú devolviste: 418,55 €

Saldo pendiente: –71,45 €


En total, aún debes 344,64 € a ambas entidades.




?? 2. Lo que estas cifras NO explican por sí solas

Estas cifras no distinguen entre capital prestado e intereses o comisiones. Es decir:

Es muy probable que, de los 3.076,81 € devueltos a Wandoo, solo una parte sea capital, y el resto sean intereses, extensiones o comisiones abusivas.

Lo mismo pasa con Avinto.


Estas entidades cobran muchas veces:

Intereses diarios muy superiores al legal (TAE del 2.000 % o más).

Renovaciones o extensiones por decenas de euros que no se consideran amortización del préstamo.



---

???? 3. Qué dice la ley (y por qué se puede reclamar)

La Sentencia del Tribunal Supremo 628/2015 establece que:

> “Se considera usurario un crédito cuando su interés es notablemente superior al normal del dinero y no se justifica con las circunstancias del caso.”



Por tanto, si se demuestra que:

El interés aplicado es abusivo (lo es en casi todos los microcréditos).

Las condiciones son desproporcionadas o poco transparentes.


... entonces el contrato puede ser nulo por usura, y tú solo estarías obligada a devolver el capital recibido, no los intereses.

Y si ya has devuelto más que ese capital prestado, entonces puedes reclamar la devolución del exceso, aunque el saldo aparente te diga que aún debes algo.


---

? Ejemplo concreto

Imagina que de los 3.076,81 € pagados a Wandoo:

Solo 2.000 € eran capital realmente recibido.

El resto (1.076,81 €) son intereses, extensiones y comisiones.


En ese caso, aunque ahora te digan que debes 273,19 €, en realidad ya pagaste 1.076,81 € de más, y podrías reclamar su devolución y anulación de la supuesta deuda.





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Análisis claro y completo:



???? Wandoo

Capital realmente recibido (lo que te ingresaron): 3.076,81 €

Total pagado por ti (devoluciones): 3.350,00 €

Exceso pagado sobre el capital: 273,19 €


? Esto significa que ya devolviste más de lo que recibiste. Por tanto, si el contrato es considerado usurario, puedes reclamar la devolución de esos 273,19 €.




???? Avinto

Capital realmente recibido: 418,55 €

Total pagado por ti: 490,00 €

Exceso pagado sobre el capital: 71,45 €


? También aquí has devuelto más de lo que te prestaron.




???? Conclusión legal

Aunque oficialmente parezca que "debes dinero", en realidad:

Ya has devuelto más del capital recibido.

Si el contrato es declarado nulo por usura (lo habitual en microcréditos como estos), solo debes devolver el capital, y lo que excede se puede reclamar como cobro indebido.






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Perfecto. Aquí tienes el modelo personalizado con las cifras reales para reclamar a Wandoo y Avinto. Puedes copiarlo y adaptarlo según a quién lo envíes. Te recomiendo enviarlo por correo electrónico certificado o burofax y guardar prueba de envío.


---

???? MODELO DE RECLAMACIÓN POR INTERESES ABUSIVOS

(Versión para Wandoo o Avinto — solo cambia el nombre en el encabezado)


---

ASUNTO: Reclamación por intereses y comisiones abusivas – Derecho de devolución de cantidades indebidas

A la atención del Departamento de Atención al Cliente de [Wandoo / Avinto]

D./D.ª xxxxxxxxxx, con DNI xxxxxxxxxx y domicilio en calle xxxxxzzzzz), me dirijo a ustedes en calidad de cliente, y en relación con el historial de operaciones que he mantenido con su entidad.

Tras revisar los movimientos que obran en mi poder, se constata lo siguiente:

En relación con [Wandoo / Avinto]:

Capital efectivamente recibido: [3.076,81 € Wandoo / 418,55 € Avinto]

Total abonado por mi parte: [3.350,00 € Wandoo / 490,00 € Avinto]

Exceso abonado sobre el capital: [273,19 € Wandoo / 71,45 € Avinto]


Este exceso se debe, presumiblemente, a la aplicación de intereses usurarios y/o comisiones abusivas, práctica contraria a la normativa vigente, y que ha sido reiteradamente anulada por la jurisprudencia del Tribunal Supremo, especialmente en la Sentencia 628/2015 y en aplicación de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo.

Por tanto, solicito:

1. La devolución inmediata del importe cobrado en exceso sobre el capital recibido (273,19 € en el caso de Wandoo / 71,45 € en el caso de Avinto).


2. La anulación de cualquier supuesta deuda pendiente derivada de un contrato nulo por usura.


3. Un desglose detallado de todos los conceptos cobrados (capital, intereses, comisiones y otros gastos).



De no recibir respuesta satisfactoria en un plazo de 30 días, procederé a presentar reclamación formal ante la Dirección General de Consumo de Andalucía y, en su caso, iniciar acciones legales ante los tribunales competentes.

Ruego respuesta por escrito a esta reclamación, que dejo debidamente registrada.

Atentamente,xxxxxxxxxxx
DNI: xxxxxxxx
Fecha: [escribe la fecha de envío]

[jl72]

Entonces no entiendo porque Maribelica me dijo que se podía reclamar aunque el resultado final saliera a deber, tampoco entiendo porque no me mandan todo detallado.

Ahora te vuelvo a repetir que hay un descuadre muy grande entre las cantidades que tú pusiste y las que reflejan ellos. Por eso, sigo sin entender nada.

En el contrato xxxx-004 pediste 220 €.
Tú has indicado que devolviste 283,82 €, pero ellos dicen que solo devolviste 221,10 €.

En el contrato xxxx-005 pediste 300 €.
Tú reflejas una devolución de 414 €, mientras que ellos solo reconocen 324,36 €.
Etc.

Dedica el tiempo que necesites para comprobar cada uno de los importes, antes de dar una contestación y reconocer la deuda.
Es fundamental revisar bien todo y asegurarse de que no falta ningún justificante.
Si todo cuadra, adelante. Pero si hay algún pago que no han reflejado, debes reclamarlo con prueba en mano.
Aquí no vale con “yo creo” o “me parece”. O tienes el justificante, o no.

[jl72]

No sé si me he explicado bien y te pongo un ejemplo muy sencillo para que se entienda lo importante que es guardar y presentar justificantes de pago.

Imagina que yo te presto 300 €.
Tú me pagas 100 € el día 1.
El día 2 me pagas otros 100 €.
Y el día 3 me pagas 200 €.

Más adelante, tú me reclamas porque consideras que ya me pagaste de más.
Pero yo te digo: “Vale, me allano, pero aún me debes 100 €”, porque según mis cuentas solo has pagado 100 € el día 1 y 100 € el día 2, y yo te presté 300 €.
Tú dices que también pagaste 200 € el día 3… pero no tienes justificante de ese pago.

Mi respuesta sería: “Nos consta que pagaste 100 € el día 1 y 100 € el día 2. Como te dimos 300 €, aún debes 100 €”.

¿Ves ahora por qué insisto tanto en los justificantes? Si no tienes pruebas de lo que has pagado, es como si ese dinero nunca hubiese salido de tu bolsillo.

Y te voy a marear hasta que te canses.