Hoy he claudicado. Reflexión y agradecimiento.

[danihdz98]

Buenos días, compañeros.

Hoy acaba para mí una lucha que empezó hace 7 meses.

Como a alguno que otro le habrá pasado, entré en el mundo de los microcréditos de la mano de unos amigos que, como yo, no tenían muy buenos hábitos financieros. Antes de pedir el primer préstamo de mi vida, el poco dinero que me entraba me lo gastaba en caprichitos. No tenía gastos, no tenía responsabilidades.

La primera "deuda", si se le puede llamar así, fue con mi propio banco. Desconozco por qué, pero de un día para otro se me permitía hacer pagos en negativo, creando un descubierto cada vez más grande en mi cuenta. No sentía ningún tipo de presión, puesto que tenía muy controlados los tiempos: si pago antes de tal día, no me cobran comisiones de gastos de reclamación de posiciones deudoras.

Mi primer palo me llegó cuando, teniendo la cuenta en descubierto (unos 50 euros) se acercaba el último día para que no me cobraran intereses si pagaba. Yo me encontraba esperando la paga que me tenía asignada un familiar (que también era de 50 euros), así que era la primera vez que esperaba a que me entrase dinero simplemente para tener la cuenta en 0. Lo que me destrozó fue que el cobro de las comisiones se adelantó por varios minutos a la entrada de la transferencia de mi paga, por lo que podréis entender mi desesperación al ver que, por una diferencia de minutos, se me había generado una deuda de 49 euros de la que me iba a tener que hacer cargo hasta la próxima paga.

Al tiempo encontré un trabajo indefinido y, teniendo un contrato de trabajo lo que hice ese mes fue, ahora sí, pedir varios micropréstamos a lo largo del mes. Como sabrán, es bastante fácil conseguirlos. Tengo amigos que no han trabajado en su vida que se han conseguido abrir cuentas en entidades de micropréstamos y se los han concedido, muchos.

Yo pensaba: bueno, voy a cobrar tal cantidad a fin de mes, así que desde que cobre los pago y ya. El problema venía cuando llegaba el próximo mes y ya no tenías dinero, porque todo se iba en micropréstamos.

Aproveché que ya las entidades me financiaban para pedirme un móvil nuevo, una tablet, unas gafas VR... Gilipolleces, al fin y al cabo, pero como lo podía financiar pues ya sufriría en el futuro. Lo importante era "ser feliz" en el momento, y sentir ese chute de dopamina cuando escuchaba el pitido del contactless de la tarjeta con el datáfono.

Estuve casi un año entero viviendo de micropréstamos... Pidiendo un préstamo tras otro para poder aguantar el mes, y pagarlo al siguiente. Así sucesivamente. Era una mier***, pero iba saliendo adelante. Hasta que me independicé y ahí sentí el verdadero agobio.

Sentir que tienes la responsabilidad de pagar un alquiler, que es el techo que te cubre cada noche; la comida de la que vives, la luz que consumes, el Internet, el agua... Y, por si no fuera poco, la bola gigante en la que se habían convertido los préstamos.

Teniendo como referencia las historias que he leído aquí, no era una bola tan grande. Pero sí lo suficiente para quitarme no dejarme vivir tranquilo.

Empecé a buscar vías de refinanciación. Pedir un sólo préstamo grande, pagar los que debía y abonar el grande mensualmente. Pero ni una sola entidad seria me lo concedía. Recuerdo pasar horas y horas en mi trabajo (aunque ya no trabajo allí) delante del ordenador registrándome en páginas, mandando solicitudes... Y muchas veces desesperado, porque ya me había quedado sin dinero y necesitaba comprar algo ese mismo día.

Rendido, me di por vencido. Hasta que a principios de mayo, no sé cómo, pero leí sobre el tema de la usura. Investigué muchísimo, y di con este foro. Aquí encontré manuales, modelos de cartas... y, porque no, decidí intentarlo. Lo había intentado todo y no lo había conseguido. Estaba a punto de pedir ayuda a algún familiar, hasta que me topé con esta página increíble.

Casi 10 entidades eran en ese momento mis acreedoras, pero Vivus era mi principal. Le debía un total de 1.400 euros sólo a Vivus, creo. Luego estaban entidades como MyKredit, QueBueno, CreditoSi, Cashper, Welp (de cuota mensual), Dineo, Wandoo, Cetelem y Cofidis. Además, no le debía nada a mi banco pero me enteré de que se consideran abusivos los gastos de reclamación por posiciones deudoras así que también añadí mi banco a la lista de entidades a reclamar.

Accedé a mi área de cliente de todas esas entidades y a mi correo electrónico en busca de todos los contratos con dichas entidades. Me pasé horas buscando en mi cuenta de banco aquellas transferencias que fueran pertinentes a las reclamaciones para generar los debidos justificantes bancarios y añadirlos a la reclamación que fuera a hacer en su contra.

Dediqué una cantidad de tiempo enorme para organizarlo todo en carpetas en la nube, y le puse etiquetas y nombres a cada archivo para el día en el que empezase a redactar las reclamaciones y enviarlas. Me descargué los modelos de cartas que me parecieron mejores y creé una carpeta con ellos. Los leí y revisé que no hubiera ningún artículo o disposición legal derogada en ellas, y modifiqué las plantillas un poco (sobretodo alguna que encontré en una tipografía poco seria). Luego, saqué la calculadora y me puse manos a la obra.

Anoté en un documento a cuántas entidades les debía "legalmente" según la Ley de usura y según los cálculos entre pagos y dinero prestado, y lo mismo hice para aquellas entidades que me debían a mí, no yo a ellos, según el mismo criterio.

Empecé reclamando lo que creí que llevaría menos tiempo (al final fue lo que más, pero bueno). Fui a una sucursal de mi banco a reclamar los gastos de reclamación por posiciones deudoras. Me sellaron mi reclamación y se quedaron una copia.

Seguidamente, preparé reclamaciones para todas las entidades. Las imprimía, las firmaba a mano y luego las escaneaba en PDF. Luego les añadía, en ilovepdf, los justificantes bancarios y los contratos, que también firmaba en cada una de las páginas. Lo uní todo y lo envié por correo a cada una de las entidades, dándoles un plazo de 60 días para resolver mi reclamación.

...sigo más abajo...

[danihdz98]

Me lo curré al máximo y sin ninguna esperanza, pero los frutos empezaron a llegar. A las dos semanas me llega un correo de MyKredit acordando devolverme lo que me debían. Cada céntimo. Yo estaba pletórico, una entidad menos. Luego QueBueno se pronunció. Intentaron llegar a un acuerdo, me intentaron tomar por tonto, pero acabé consiguiendo que me devolvieran cada céntimo también. CreditoSi también accedió a devolverme todo, y no me puso tanta pega. Con Dineo (a los que yo les debía) llegué a un acuerdo de pago que aminoró muchísimo la deuda que yo "tenía" con ellos. Los de Cashper me intentaron tomar por tonto, también, pero conseguí que me devolvieran todo. A los de Vivus también les debía, y también inicié una reclamación contra ellos pero no me daban la razón. Aún así, yo les seguía insistiendo en que no les iba a pagar ni un euro, que iba a hacer pagos hasta llegar a la cantidad principal menos los intereses pagados de otros préstamos y que se olvidaran de ver un solo euro más. Usé el truco que vi por aquí de pagar aplazamientos para quitar gran cantidad de la deuda y, así, no tener que soportar llamadas ni acoso durante un mes. Con el aplazamiento o extensión, la deuda pasó de ser de 493 a 93 euros. Pasado un mes les hice una transferencia por 93 y di por finalizada mi relación con ellos. Pasaron de llamarme todos los días, a que no me contactaran para nada y a ni siquiera dejarme iniciar sesión en mi área de cliente. Nunca me dieron la razón, simplemente parece que "me eliminaron" y ya no existo para ellos.

Luego mi banco me dio la razón en parte, me devolvieron cierta cantidad de intereses pero no el resto, así que elevé la reclamación al Banco de España, que se tiró meses, meses en los que también se devengaron intereses que tuve que añadir a la reclamación.

De Welp nunca conseguí nada, porque entraron/van a entrar en concurso de acreedores.

Los de Wandoo no me debían mucho, unos 63 euros, pero accedieron a pagarme sin ningún problema.

De Cetelem y de Cofidis no conseguí aminorar la deuda puesto que los intereses no eran abusivos en mi caso, pero ahora debo mucho menos por el paso del tiempo y por aumentar el importe de la cuota mensual.

Tengo que decir que, mientras seguían las reclamaciones, no había arreglado del todo mis finanzas y, aunque ya no necesitaba préstamos grandes, yo me hice una cuenta en Loaney en la que pedí, la verdad, muy pocos préstamos y de poca cantidad. Los intereses que me cobraron en total no llegan ni a 20 euros en su suma. Sé que fue hipócrita pedirlos, pero actué un poco "de listillo" pensando: bueno, he ganado en el 85% de las reclamaciones. Esta seguro que es muy fácil ganar si la reclamo en el futuro.

En unos 11 días me ingresan la paga extra de diciembre, con la que oficialmente se cierra una etapa muy mala de mi vida. Oficialmente tendré dinero de sobra en la cuenta tras pagar mis gastos mensuales y básicos. Podré empezar ahorrar, porque ahora no le debo mi sueldo a nadie.

Con lo que me ingresen podré pagar pequeñas cantidades que debo (más bien a familiares) que no representan ni el 20 por ciento de lo que me ingresarán. Una vez pagado eso, el resto será todo para mí hasta que cobre mi nómina habitual a final de mes.

Entre estas deudas se encuentra Loaney, la única entidad con la que tengo un préstamo abierto. Pedí una cantidad inicial de 110, y ahí fue cuando inicié la reclamación, ya que era la última vez que yo pediría un préstamo. Hice lo mismo que con Vivus: amenazar con pagar sólo la cantidad principal menos la suma de los intereses de otros préstamos. Todo esto por ir de listillo y ahorrarme menos de 20 euros en comisiones.

Llegó la fecha de vencimiento y yo decidí pagar una extensión de unos 30 euros, y a los días pagué por transferencia lo que yo creía que les debía, que eran unos 61 euros restantes. Pero esta entidad siguió reclamándome más y yo me puse chulito diciéndoles que tendrían que demandarme primero. Ellos no me tuvieron en cuenta como pago de la deuda el pago que hice de la extensión, cosa que yo sostenía que sí que debería de ser considerado como pago del parte de la deuda. Dicha discusión siguió hasta hoy, día en el que recibo un SMS de Loaney diciéndome que o pagaba hoy o mandaban mis datos a ASNEF.

Pensé un poco, y llegué a la conclusión de que me podía estar metiendo en un embrollo sabiendo que ya estaba saliendo del mayor embrollo en el que me había metido nunca, así que me lo pensé mejor, llamé a Loaney y hablé con una operadora con la que llegué a un acuerdo de pago. Le ofrecí pagar 110 - 61,71 euros, es decir, 48,39. Aceptaron y me dijeron que podría pagarlo a final de mes, sin ningún problema. ¿Qué iba a ser mejor? ¿Perder 48 euros o perder tiempo de mi vida, tranquilidad y dinero en abogados? ¿Sabiendo que tampoco actué con buena fe con Loaney?

Dicho esto, me gustaría animaros a todos a que no os quedéis quietos. Que peleéis y no os dejéis amedrentar ni intimidar. Luchad por lo que es justo, y veréis que poco a poco saldréis de todo esto. Yo conseguí todo esto solo, sin ningún abogado. ¿Quién dice que tú no puedes?

Muchas gracias por todo, de verdad. Me habéis salvado.

[Reverenda]

Me ha gustado mucho leerte, pero mucho mucho. Te felicito por lo bien que te has explicado. Pero sobre todo por seguir adelante con cabeza y valentía. Me alegra mucho saber que todo se va arreglando. Un abrazo forero!

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[danihdz98]

Muchas gracias!!

[Ex-Perdedor]

Gracias por contarlo, tú experiencia nos ayudará a muchos. Felices fiestas!

[Reverenda]

Y que me has dado una alegría comentando que Welp está en concurso de acreedores. Yo tuve un crédito con ellos y fui haciendo extensiones hasta cubrir lo prestado, entonces paré de pagar. No hace falta que diga lo pesados que son. Desde octubre de 2022 me amenaza con una monstruosa demanda Débitum Legal, simpáticamente en ningún correo pone la cantidad que supuestamente debo. Me parece a mí que ni la saben, ni se la imaginan. Yo diría que compraron la deuda y les ha salido el tiro por la culata. Me pasó algo parecido con Monedo Now que también quebró y ya no tengo ni noticias. A lo mejor soy gafe!

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[ERCI]

danihdz98 Has hecho muy bien, lo que has aprendido es valioso, poco a poco te has organizado y has salido de ese bucle a tiempo.
Gracias por contar tu experiencia, en este foro nos ayudamos entre todos.

Si sumas todo lo que no te han podido quitar estos usureros y anotas en el hilo hucha que tenemos, incentivas a los foreros a luchar a defenderse como lo has hecho tú, te dejo el enlace.
https://www.foroantiusura.org/thread...-MARZO-Y-ABRIL

[Anele]

Pues te felicito...porque has ordenado tu vida....y ahora ya no dependes de ellos.

[peperco]

Muy bueno, enhorabuena por todo ese esfuerzo. El que la sigue, la consigue, y tu, has demostrado que es posible.

[Black]

Gracias por compartir tu historia, me he visto reflejada en varias situaciones que explicas….por ejemplo cobrar la nómina para pagar todo y quedarme a 0…

Y seguro que nos sirve a muchos.

Al final hay que luchar por el abuso de intereses y la persecución en la que se convierte la deuda, muchas veces ya pagada.

Explicas muy bien el procedimiento a seguir, de una en una y bien ordenado y claro. Y paciencia! Es de las primeras cosas que aprendí al entrar al foro.

Me alegro en el punto que estas ahora. Felicidades